Липецкая газета. 2024 г. (г. Липецк)

«ЛИПЕЦКАЯ ГАЗЕТА» 17 / 01 / 24 Финансовая грамотность 7 К то может воспользовать- ся отсрочкой платежа и какие есть ещё варианты реструктуризации долга, «Ли- пецкой газете» рассказал управ- ляющий липецким отделением Банка России Дмитрий Чебря- ков. Снижение дохода и ЧС — Раньше кредитные кани- кулы вводились по причине пан- демии и санкций. Они распро- странялись на займы, выданные в определённый период. Теперь появилась возможность взять отсрочку на срок до полугода по любым ссудам. Приостановить платежи по потребительскому кредиту могут люди, у которых доход снизился минимум на 30% по сравнению с предыдущим годом. Щадящие условия распространяются и на заёмщиков, пострадавших в чрезвычайной ситуации (ЧС), например при наводнении или пожаре. Отсрочка платежей даётся один раз по каждому кредиту по причине уменьшения доходов и единожды — из-за ЧС. При этом неважно, есть ли у заём- щика просрочки по этим дол- гам — главное, чтобы кредитор не успел обратиться в суд. Если человек уже оформлял каникулы в связи с пандемией или санкци- ями, то снова запросить отсроч- ку по тому же кредиту нельзя. Другой важный момент — каникулы можно получить, если полная сумма кредита не пре- вышает определённых лимитов. По автокредитам ограничение составляет 1,6 миллиона рублей, по кредитным картам — 150 ты- сяч, по остальным кредитам — 450 тысяч рублей. Репутация не пострадает Вы подпадаете под эти кри- терии и планируете восполь- зоваться льготным периодом? Значит, следующий шаг — предоставить кредитору доку- менты, подтверждающие право на каникулы. Если заёмщик за- болел или потерял работу, то по- требуются справка о доходах из налоговой инспекции, больнич- ный лист или справка о реги- страции на бирже труда. В случае чрезвычайной ситуации нужен документ от местных властей о введении режима ЧС. Во время каникул банки не штрафуют человека за просро- ченные платежи и кредитная история не испортится. Но в течение льготного периода про- центы на остаток долга всё равно начисляются — их нужно будет заплатить в конце срока креди- та. Для кредиток другие прави- ла: набежавшие за время кани- кул проценты выплачиваются в течение двух лет после окончания каникул. Это происходит каждые 30 дней равными платежами. Если финансовое положение улучшится раньше окончания льготного периода, прервать ка- никулы можно в любой момент. Ипотека на каникулах Отложить выплаты по креди- ту могут и заёмщики по ипотеке. Для них предусмотрены ипо- течные каникулы. Воспользо- ваться ими можно лишь однаж­ ды. При этом нужно соблюсти несколько условий: в ипотеку оформлено единственное го- товое или строящееся жильё, а размер кредита не превышает 15 миллионов рублей. Кроме того, вы ещё не брали каникулы по этому кредитному договору и под эту недвижимость и после оформления кредита оказались в сложной ситуации, которая рез- ко ухудшила ваше финансовое положение. Например, получить перерыв в платежах могут люди, потерявшие работу или полу- чившие инвалидность I или II группы. При обращении в банк нуж- но написать заявление. В нём необходимо отразить причину, по которой вам нужны канику- лы, приемлемый размер плате- жей на этот период, а также срок и дату начала отсрочки выплат. Если этого не сделать, льготный период продлится полгода, а его стартом будет считаться день по- дачи заявления. Помимо этого, в банк необ- ходимо предоставить выписку из Росреестра. Плюс потребу- ется подтвердить трудную жиз- ненную ситуацию. Набор бумаг может отличаться в зависимости от обстоятельств. К примеру, это может быть больничный лист или справка о доходах. Попробуйте договориться Если каникул не хватит, что- бы поправить своё финансовое положение, то разумнее всего честно признаться в этом кре- дитору и попробовать решить с ним вопрос с выплатами. Это наиболее логичный шаг, ведь банк тоже заинтересован в том, чтобы вы погасили долг, и может предложить варианты решения проблемы. У некоторых финансовых организаций есть собственные программы реструктуризации. График платежей по кредиту могут изменить таким образом, что взносы станут посильными. Чаще всего платёж уменьшается за счёт увеличения срока креди- та —например, с 3 до 5 или с 5 до 7 лет. Но банк не станет растя- гивать ваш двухлетний кредит на 20 лет. Бывают и другие варианты реструктуризации. Например, вам могут разрешить в течение определённого времени выпла- чивать только проценты по кредиту или, наоборот, только основной долг. Если раньше вы исправно вносили платежи и за- рекомендовали себя надёжным заёмщиком, скорее всего, креди- тор пойдёт вам навстречу. Три правила Как показывает практика, чаще всего люди не справляют- ся с долгами из-за того, что из- начально неправильно оценили свои возможности, а не из-за экономических катаклизмов. Данные бюро кредитных исто- рий свидетельствуют, что в нашей стране растёт доля заёмщиков с тремя и более кредитами — на таких клиентов приходится по- чти половина задолженности по банковским кредитам. Поэтому, прежде чем их оформлять, реко- мендуется придерживаться про- стых правил. Во-первых, не берите слиш- ком много. Желательно, чтобы сумма платежей по всем вашим кредитам не превышала 30% дохода. При этом остатка денег должно хватать на оплату ком- мунальных платежей, телефона, Интернета, транспорта и поку- пок, которые обычно делаете вы и ваша семья. Во-вторых, подготовьте фи- нансовую подушку безопасно- сти — как минимум три ваших месячных дохода. Если случится форс-мажор, она поможет вам хотя бы какое-то время. В-третьих, подумайте о стра- ховке, особенно когда берёте большой кредит на долгий срок. Она выручит вас, например, если вы получите травму или серьёз- но заболеете. В зависимости от условий договора страховая компания частично или полно- стью будет гасить ваш долг перед банком. И, главное, помните, что взять кредит и не отдать его не получится. Рано или поздно по долгу придётся рассчитаться. Рисунок Виктории Лобановой Фото Банка России ПОСТАВИТЬ КРЕДИТ НА ПАУЗУ Когда человек берёт кредит, он не всегда думает о том, что могут возникнуть сложности с его возвратом. Но закон на стороне банковского клиента. Облегчить финансовое бремя ему помогут кредитные каникулы, которые с 202 4 года стали постоянными. Сергей Малюков Кредитные каникулы как мера восстановления платёжеспособности доказали свою эффективность. В график платежей возвращаются более 8 5 % ипотечных заёмщиков и свыше 7 0 % должников по потребительским кредитам. О том, как получить кре- дитные каникулы мобили- зованным, читайте на просветитель- ском ресурсе Банка России «Финансовая культура»: ЗА 9 МЕСЯЦЕВ ПРОШЛОГО ГОДА БАНКИ ПРОВЕЛИ РЕСТРУКТУРИЗАЦИЮ3375 КРЕДИТОВЖИТЕЛЕЙ ЛИПЕЦКОЙ ОБЛАСТИ: 3155 ИЗ НИХ — ПО СОБСТВЕННЫМПРОГРАММАМ И 220 — НА УСЛОВИЯХ КРЕДИТНЫХ И ИПОТЕЧНЫХ КАНИКУЛ. ОБЩАЯ СУММА РЕСТРУКТУРИРОВАННОГОДОЛГА СОСТАВИЛА ПОЧТИ 1268 МИЛЛИОНОВ РУБЛЕЙ Дмитрий Чебряков