Липецкая газета. 2024 г. (г. Липецк)

lz˓нан˜˙вая ˎ˛ам˙тн˙˜т˧ ʥʘʰЕʨТʙЕННʥǧПʥЛИТИʮЕʨКАЯ ГАЗЕТА 22 ͚ 3 ͢ ȋ2ͣͣͤ͢Ȍ Нʜ РОʠТʜ ДОʢГОВlsʵ ʶʣlsǨ ʨ 1 ̌̀̐̒̀ ʘ̀̍̊ ʧ̎̑̑̈̈ ̛̏̎̂̑̈̋ ̍̀̄́̀̂̊̈ ̊ ̝̖̊̎̔̔̈̈̅̍̒̀̌ ̐̈̑̊̀Ǥ Т̅̌ǡ ̓ ̊̎̃̎ ̗̜̟̇̍̀̈̒̅̋̍̀ ̗̜̀̑̒ ̑̐̅̄̑̒̂ ̓̎̄̈̒̕ ̍̀ ̛̂̏̋̀̒̓ ̄̎̋̃̎̂ǡ ́̓̄̅̒ ̑̋̎̆̍̅̅ ̗̜̏̎̋̓̈̒ ̛̗̈̏̎̒̅̍̉ ̊̐̅̄̈̒Ǥ Сергей Малюков К ак это новшество оградит людей от попадания в долговую яму, объясняет управляющий липецким отде- лением Банка России Дмитрий Чебряков. Ипотечное кредитование стремительно развивается. За 2023 год жители Липецкой обла- сти получили 12 052 ипотечных кредита на общую сумму 38,2 миллиарда рублей. Вместе с тем, растёт доля заёмщиков, у кото- рых более 80 процентов дохода уходит на выплату долгов. Это создаёт риски чрезмерной закре- дитованности людей и снижает качество кредитных портфелей банков. Чтобы повысить устойчи- вость финансовых организа- ций, Банк России использует такой инструмент как надбавки к коэффициентам риска. Чем они выше, тем больший запас капитала необходим банкам на случай роста потерь, особенно по необеспеченным кредитам (знакомый многим кредит на- личными, без необходимости привести поручителей или пре- доставить имущество в залог, относится к этой категории). В итоге финансовые органи- СПИСОК ДОКУМЕНТОВ ДЛЯ ОФОРМЛЕНИЯ ИПОТЕКИ ● паспорт — ваш и ваших поручителей или созаёмщиков (если они будут) ● копия трудовой книжки или трудовой договор, а также справка о доходах ● отчёт об оценке недвижимости, которую вы покупаете, кадастровый и технический паспорта ● паспорт продавца и документы, которые подтверждают его права на недвижимость (или договор участия в долевом строительстве). ● банк может потребовать и другие документы, но полный список он должен сообщить заранее Если вы попали в сложную жизненную ситуацию, из-за которой ваше финансовое положение ухудшилось, то вправе взять ипотечные каникулы. Подробности — на сайте Банка России «Финансовая культура» (fincult.info). В 2023 ГОДУ НА ПОКУПКУ ЖИЛЬЯ ЛИПЧАНЕ БРАЛИ В КРЕДИТ В СРЕДНЕМ 3,2 миллиона рублей. СРЕДНЕВЗВЕШЕННАЯ ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА В ДЕКАБРЕ ПРОШЛОГО ГОДА ПРЕВЫСИЛА 8 процентов (годом ранее — 6,9 процента). СРЕДНИЙ СРОК ИПОТЕКИ СОСТАВИЛ 24 года и 9 месяцев зации стараются ограничить рискованное кредитование. В выигрыше оказываются люди, которых удалось уберечь от не- обдуманного шага. Кˍˋрт˓рˋ оˌо˔ˏ˱тс˪ ˏороже Надбавки будут действо- вать до тех пор, пока на рынке распространены рискованные практики. Дело в том, что стро- ительные компании вместе с банками нередко предлагают ипотеку по невероятно низ- ким ставкам. Достигается это за счёт сильного завышения стоимости недвижимости для покупателя. При такой схеме застройщик платит комиссию банку за сни- жение процентной ставки, а рас- ходы закладывает в стоимость жилья. В итоге квартира обой- дётся покупателю дороже, чем такая же на рынке. Если в даль- нейшем человек захочет продать жилье сразу после завершения строительства, то вряд ли сможет сделать это по цене покупки и вернуть вложенные деньги. Часто условия по такой ипо- теке действуют только год-два, а затем процентная ставка подни- мается до рыночных значений. Кроме того, при досрочном по- гашении кредита расходы заём- щика окажутся выше, чем при классической ипотеке. – Важно не путать так назы- ваемые кредиты от застройщика с государственными программа- ми льготной ипотеки. В случае с госпрограммами ставки для по- купателей получаются низкими за счёт того, что часть процентов по кредиту банкам компенсирует федеральный бюджет, – подчер- кивает Дмитрий Чебряков. ʨн˓˒˓ть р˓ск˓ Обычно в ипотеку берут большую сумму на много лет, это всерьёз и надолго. Поэтому перед тем, как оформить кредит, важно взвесить все риски. Как правило, в ипотечных договорах есть условие, по ко- торому часть стоимости вы должны заплатить сами – так называемый первоначальный взнос. Этот важный индикатор риска, потому что он показы- вает способность заёмщика на- капливать деньги и в конечном счёте обслуживать кредит. Банки повышают собственные риски, выдавая ипотеку с низким пер- воначальным взносом, в свою очередь, заёмщики увеличивают свою долговую нагрузку, так как им придётся больше платить. Вот почему так важно позаботиться о том, чтобы первоначальный взнос был достаточно высо- ким — не менее 30 процентов от стоимости жилья. — Кроме того, оцените свои доходы и грядущие расходы. С января банки обязаны преду- преждать закредитованных за- ёмщиков о риске оказаться в долговой яме. Если больше по- ловины дохода человека будет уходить на погашение долга, ему об этом сообщат. Такое уведом- ление выдадут заёмщику перед заключением договора кредита. Это поможет человеку обратить внимание на высокие риски и, возможно, ещё раз взвесить все «за» и «против», — рассказывает Дмитрий Чебряков. Оценить своё финансовой положение важно и в долгосроч- ной перспективе. Например, если вы планируете завести ре- бёнка, нужно учесть, что как ми- нимум на время декрета доходы семьи уменьшатся. Предвидеть всё нереально. Но можно создать финансовую подушку безопасности в разме- ре от 3 месячных доходов семьи. Это позволит пережить времен- ные финансовые трудности или приспособиться к новым усло- виям. Кроме того, нужно подумать о страховке. Она может выручить вас, например, если вы получите травму или серьёзно заболеете. В зависимости от условий догово- ра страховая компания частично или полностью будет погашать долг перед банком. Кˋк о˟орм˓ть креˏ˓т Когда вы взвесили все риски и точно знаете, как действовать в случае снижения доходов, можно приступать к оформ- лению ипотечного кредита. Сравните предложения разных банков. Учитывайте не только процентную ставку по ипотеке, но и другие расходы, например оплату страховок. Выясните, насколько удобно будет вно- сить платежи: какими способа- ми можно это сделать, много ли у банка офисов и банкоматов, есть ли они рядом с вашим до- мом или работой. В банке нужно также уточ- нить, на какую сумму кредита вы можете рассчитывать, какие документы для этого понадо- бятся и как быстро вам смогут оформить ипотеку. Больше всего времени обыч- но занимает следующий этап – выбор жилья. Если процесс за- тянется, банки могут поменять условия: проценты по кредитам, минимальный размер первона- чального взноса, максимальную сумму кредита, правила расчётов. Если вы планируете купить в ипотеку строящееся жилье, нуж- но учесть, что это можно сделать только через счёт эскроу в опре- делённых, так называемых упол- номоченных, банках. Когда вы и продавец собе- рёте необходимые бумаги для оформления сделки, отнесите их в банк на проверку. После того как банковские менеджеры согласуют с вами дату, останется только приехать в финансовую организацию и подписать дого- вор. Дальше идёт расчёт по сдел- ке купли-продажи. Это делается с помощью банковской ячейки, аккредитива или эскроу-счёта. При любом способе банк следит за тем, чтобы сделка была прове- дена безопасно. Продавец точно получит свои деньги, но только после того, как переоформит на вас права собственности на не- движимость. – Главное, помните о том, что взять кредит и просто не от- дать его – не получится. Рано или поздно по долгу придётся рассчитаться, – итожит Дмитрий Чебряков. ФотоОльги Беляковой