Липецкая газета. 2022 г. (г. Липецк)

Тенденции 21 «ЛИПЕЦКАЯ ГАЗЕТА» 21/ 09 / 22 Страница подготовлена в рамках совместного проекта газеты «Известия» и «Липецкой газеты» В НАШЕЙ ПРАКТИКЕ ЕСТЬ СЛУЧАИ, КОГДА НА ГРАЖДАН ОФОРМЛЯЛИ ЗАЙМЫ БЕЗ ИХ ВЕДОМА. НАПРИМЕР, В МФО ПОЛУЧИТЬ ЗАЕММОЖНО ОНЛАЙН В ДВА КЛИКА, УЖЕ ЧЕРЕЗ 15 МИНУТ ПОСЛЕ ОБРАЩЕНИЯ, ПРЕДОСТАВИВ ТОЛЬКО ДАННЫЕ ПАСПОРТА. ОБМАНУТЬ БАНК МОШЕННИКАМ СЛОЖНЕЕ, НО ИЗВЕСТНЫ И ТАКИЕ СЛУЧАИ Дмитрий Токарев, гендиректор Национального центра банкротств ПЕРЕСЧИТАТЬ НА ЛИЧНОЕ В условиях стремительно возрастающих темпов цифровизации экономики нет ничего удивительного в том, что сфера потребительского кредитования также развивается в направлении постепенного ухода в онлайн. ДОНЕСИТЕ ВЕСЬ СПИСОК Банки обяжут полностью раскрывать условия получения кешбэка. Какие рекомендации готовят ЦБ и ФАС для кредит- ных организаций. ЦБ иФАС раскритиковали банки за неполное раскрытие условий для получения кеш­ бэка. Регуляторы отмечают, что банки при продвижении продуктов акцентируют вни­ мание на бонусах, но не гово­ рят о дополнительных требо­ ваниях, которые влияют на их размер. Такие действия счи­ таются недобросовестными, так как вводят потребителей в заблуждение и нарушают конкуренцию. Для исключе­ ния этой практики ЦБ и ФАС намерены потребовать от банков раскрывать все усло­ вия по бонусным программам в полном объеме. Эксперты отметили, что стандартизация правил информирования сде­ лает рынок банковских услуг прозрачнее. Чтобы сохранить конку­ рентную среду на рынке, а также соблюсти права и ин­ тересы граждан, банкам поре­ комендуют обеспечить доступ к информации и документам, раскрывающим полные усло­ вия и правила обслуживания карт. Регуляторы предлагают сообщать подобные сведе­ ния на страницах продуктов на сайтах, а также в других материалах, выдаваемых по­ требителям при оформлении «пластика». При этом совету­ ют делать это таким образом, чтобы привлекательные усло­ вия и возможные ограничения размещались в одном месте и в сопоставимом формате, не вызывая у потребителя иска­ женного восприятия или лиш­ них ожиданий. ЦБ и ФАС напоминают, что введение в заблуждение потребителей может рассмат­ риваться как нарушение зако­ нов о рекламе и конкуренции. Также отмечается, что подоб­ ные действия пресекаются антимонопольными органами путем выдачи предупрежде­ ний, возбуждения и рассмот­ рения дел о нарушении зако­ нодательства. ВЦентробанке подчеркну­ ли важность доведения фин­ организациями информа­ ции об основных условиях и ограничениях по начислению кешбэка в полном объеме и доступном для восприятия формате. Это облегчит вы­ бор между предложениями на рынке и позволит людям точнее понимать, на что они могут рассчитывать. В связи с этим Банк России с ФАС под­ готовили соответствующие ре­ комендации. Роза Алмакунова В Госдуме предложили ввести запрет на выдачу кредитов и займов гражданам без личного присутствия в финансовой организации. Оксана Белкина И сключение — наличие юридически оформлен­ ной доверенности. Выдача кредитов, особенно необеспеченных, давно перешла в онлайн. На середину прошлого года доля выдачи онлайн-креди­ тов составила 66 процентов. А во втором квартале 2022-го, соглас­ но отчету ЦБ, на онлайн-займы пришлось 80 процентов от об­ щего количества. Особую популярность та­ кой способ оформления заем­ ных отношений приобрел в пандемийный период, когда большинство офлайн-офисов микрофинансовых организаций (МФО) и банков были закрыты или работали в ограниченном режиме, отмечает эксперт по банкротству компаний «Финан­ сово-правовой альянс» Алексей Сорокин. Депутат Госдумы Виталий Милонов утверждает, что воз­ можностью получить кредит по чужому паспорту, без лич­ ного присутствия гражданина в финансовой организации, часто пользуются мошенники. А потому нужно изменить су­ ществующую правовую базу, регулирующую выдачу займов населению. В правовом поле Опрошенные «Известиями» эксперты отнеслись к инициа­ тиве неоднозначно. В соответ­ ствии с правилами банковского обслуживания онлайн-кредиты имеют точно такой же юриди­ ческий статус, как и выданные в отделениях. То есть действующее законодательство не содержит каких-либо запретов или огра­ ничений ни для банков, ни для МФО на выдачу займов гражда­ нам путем использования раз­ личных веб-сервисов. — Инициатива идет враз­ рез с недавно принятым зако­ нопроектом о выдаче банками онлайн-кредитов. Норма всту­ пила в силу 1 сентября 2022 года. Теперь займы официаль­ но можно оформлять дистан­ ционно через приложения или на сайте финансово-кредит­ ных учреждений, не посещая офис организации. Для банков с универсальной лицензией предоставлять такую услугу обязанность, а не право, — под­ черкивает управляющий дирек­ тор AM Capital Алексей Мура­ шев. Эксперты говорят о том, что онлайн-кредиты серьезно поддержали сферу банковско­ го кредитования. По данным ЦБ, портфель потребкредитов в банках за первые шесть месяцев 2022 года сократился на два про­ цента, тогда как в МФО, нао­ борот, вырос на 20 процентов. Причем ежемесячно увеличи­ вается доля PDL-микрозаймов (Pay Day Loans), то есть заим­ ствований «до зарплаты», и про­ дуктов сроком на два-три месяца под высокий процент. Именно они и составляют основу он­ лайн-кредитования микрофи­ нансовых организаций, отмечает эксперт. Сами кредитные организа­ ции уверяют: выдача займов он­ лайн даже более безопасна, чем в отделении банка. За этим стоят тике легальных кредиторов воз­ можность взять заем по чужим документам исключена, — го­ ворит коммерческий директор сервиса займов Евгения Шай­ фигулина. Мошенничества есть С другой стороны, расши­ рение выдачи онлайн-займов открыло путь для различных злоупотреблений и мошенниче­ ства. Так, если паспортные дан­ ные утекли в Сеть, этим могут воспользоваться третьи лица и оформить кредит онлайн без ве­ дома потерпевшего. По словам адвоката Александра Скобцова, узнать о таком кредите можно, лишь запросив кредитную ис­ торию в БКИ либо же уже когда приставы начнут взыскивать долги. Если кредит был получен на имя другого человека пу­ тем мошеннических действий, единственный способ его не воз­ вращать — оспорить кредитный договор в суде. Действовать осторожно Тем не менее, по мнению юристов и игроков отрасли, законодательно корректиро­ вать эту сферу можно лишь по­ сле широкого обсуждения с ее участниками. В противном слу­ чае это откатит рынок на десять лет назад. С одной стороны, это может снизить уровень «мисселин­ га» в сфере кредитования (без доверенности невозможно бу­ дет выдать кредит через третье лицо, посредника и так далее), частично усилит защиту персо­ нальных данных и даст больше спокойствия тем, кто привык к визитам в банк для получе­ ния любой услуги. С другой — сильно снизит количество выдаваемых кредитов. У кли­ ентов от 18 до 30 лет пользуются популярностью приложения и онлайн-сервисы (в том числе банковские), они предпочита­ ют лишний раз не приходить в офис, отмечает руководи­ тель отдела по работе с состо­ ятельными клиентами Сергей Соловых. мощные инструменты аналити­ ки и самые современные техно­ логии, а кредитные продукты, оформленные онлайн, ничем не отличаются от полученных в офисе. Как и в случае с покуп­ ками в Интернете, действуют все те же гарантии, условия и обяза­ тельства как для заемщика, так и для кредитора. — Финтех-компании тратят огромные ресурсы на проце­ дуры скоринга и идентифика­ ции клиента. Для нас выдать дистанционный заем «не тому» человеку — значит потерять крупную сумму денег. В прак­ Одной из действенных мер противодействия мошенникам при выдаче онлайн-кредитов эксперты называют биометри­ ческую идентификацию. Сбор биометрии клиентов и верифи­ кация заемщиков через «Гос­ услуги» — одно из перспек­ тивных направлений развития онлайн-кредитования. Обе тех­ нологии проверки заемщика уже используются даже в таких слож­ ных сделках, как ипотека. Логичным, по мнению на­ блюдателей, выглядит и реше­ ние, которое сейчас тестирует ЦБ, — самозапрет на выдачу кредитов. Достаточно сообщить о запрете выдавать онлайн-кре­ дит в бюро кредитных историй или напрямую банку. Такой запрет можно всегда снять, как только человеку понадобятся заемные средства. Фото Максима Блинова (РИА «Новости»)