Липецкая газета. 2021 г. (г. Липецк)

Финансовая грамотность 25 «ЛИПЕЦКАЯ ГАЗЕТА» 16/ 06 / 21 О ЧЕМ МОЛЧАТ В БАНКАХ КАК ЗАЩИТИТЬСЯ ОТ МИССЕЛИНГА Внимательно читайте договор, перед тем как его подписать. Документ вместе с приложениями занимает 10—30 страниц, поэтому в офисе банка тщательно изучить его невозможно. Возьмите копию договора домой. Особое внимание обратите на такие моменты:  с кем именно вы заключаете договор (а значит, с кем вам придется иметь дело в будущем) — с самим банком или с другой организацией?  попадают ли ваши инвестиции в государственную систему страхования вкладов?  гарантируют ли доходность по вашим вложениям и какую?  на какой срок вы заключаете договор? Что будет, если вы захотите расторгнуть его раньше? Сколько денег вам вернут? Если в договоре нет ответов на эти вопросы или что-то остается неясным, не стесняйтесь уточнить информацию у менеджера. Задавайте вопросы и требуйте разъяснений, пока все не станет понятно. Верить словам тоже не стоит, попросите показать эти пункты в договоре или других документах. Лучше выглядеть занудой, чем потерять свои сбережения. Мисселинг — это обман, легальное мошенничество. Когда продают не то, что вам требовалось, или умалчивают о важных нюансах. Чаще всего мисселингом грешат банки, пользуясь доверчивостью клиентов. Чем отличается инвестиционное и накопительное страхование?  Накопительное страхование жизни можно сравнить с копилкой, к которой прилагается страхование жизни. Это возможность небольшими, регулярными взносами накопить определенную сумму к выходу на пенсию, поступлению детей в вуз или к их свадьбе.  По накопительному страхованию жизни можно получить полную страховую сумму даже при внесении только одного взноса. То есть при критических событиях (смерти или получения инвалидности) страховая компания выплатит те деньги, которые планировалось накопить за весь срок договора.  В случае с инвестицион­ ным страхованием жизни все сложнее: в договоре прописывается доля дохода клиента от инвестиций, в каких долях будут распределены его средства, какая комиссия банка, какая страховая сумма и коэффициент участия. Не подписывайте никаких бумаг, пока не получите внятного ответа на эти вопросы. Что могут недоговаривать менеджеры в банках? О чем надо помнить при открытии вклада? Куда обращаться, если вам продали не тот финансовый продукт? На вопросы читателей отвечает наш эксперт — руководитель Отделения Липецк Банка России Татьяна Божко. Ольга Журавлева С амая простая и распро- страненная ситуация: человек приходит в банк, чтобы положить деньги на де- позит под проценты. И мене- джер ему говорит, что обычный вклад — это уже не так выгодно. Гораздо эффективнее инвести- ционное страхование жизни. Это и современный подход — инвестирование сейчас в тренде, и процент выше за счет инвести- ций, и жизнь будет застрахована. Многие на такие заманчивые предложения соглашаются, не прочитав внимательно договор и полагаясь на уговоры сотрудни- ка банка. И становятся облада- телями полиса инвестиционного страхования жизни. А узнают об этом, когда решают получить свои деньги, расторгнув договор с банком. Вот тогда и выясня- ется, что идти нужно вовсе не в банк, а в страховую компанию. А там становится понятно, что за это время они не просто ничего не заработали, а получат назад даже меньше, чем внесли. Это один из самых ярких примеров мисселинга. Разбираемся, что это такое и как его избежать. Вклад с подвохом Вместо депозитов сотрудни- ки банков предлагают другие, во- обще не банковские услуги под видом «более доходного вклада». При этом не всегда сообщают о принципиальных отличиях. Татьяна Божко: — В прошлом году жители Липецкой области подали в Банк России 24 жалобы, связанные с мисселингом. Это вдвое больше, чем годом ранее. Липчан воз- мутило, что им продали поли- сы инвестиционного и нако- пительного страхования жизни (ИСЖ и НСЖ), а об особенно- стях и рисках не предупредили. Кредиторы могут представлять эти полисы как более доходные по сравнению с банковским вкладом. Но стоит помнить: полисы инвестиционного и накопи- тельного страхования жизни не защищены государственной си- стемой страхования вкладов. Это значит, что в случае банкротства страховщика вы быстро не вер- нете назад сбережения и вряд ли получите их полностью. Кроме того, такая страховка оформляется чаще всего на дол- гий срок (от трех — пяти лет). И получить деньгиможно только по истечении этого периода. Если же средства нужны раньше, то это уже досрочное расторжение договора, и покупатель полиса получит меньше денег, чем внес. Еще один риск — доход по полисам инвестиционного и на- копительного страхования жизни не гарантирован. Деньги клиента действительно инвестируются. И, возможно, они даже принесут прибыль. Но реально доходность может оказаться даже меньше, чем у банковского вклада. — Располагаете свободны- ми средствами и готовы к инве- стиционным рискам? — гово- рит Татьяна Божко. — Можно попробовать. Только сначала внимательно изучите все осо- бенности. Но если нет — не со- глашайтесь на такие предложе- ния вместо вклада. Предполагается, что скоро при продаже клиенту любого финансового продукта будут обязаны выдавать понятный для простого человека документ, на- писанный коротко, простыми словами, без сложных юриди- ческих и экономических терми- нов, с объяснением особенно- стей и рисков. — Сейчас наличие такой памятки только рекомендова- но, — говорит Татьяна Бож- ко. — Покупатели стали более осознанно приобретать полисы инвестиционного и накопи- тельного страхования жизни. Но полностью искоренить мис- селинг пока не удалось. Помимо этого, банки полу- чили рекомендацию: ограни- чить продажи инвестиционных полисов людям, не имеющим достаточных финансовых зна- ний. В перспективе их можно будет приобрести только по ито- гам предварительного тестиро- вания. Когда клиента обманули Отказаться от навязанных услуг можно. По закону в тече- ние 14 дней с момента заключе- ния договора действует «пери- од охлаждения»: клиент может отказаться от страховки, если за это время ею не воспользовал- ся. Заодно можно подать жало- бу в Банк России: через интер- нет-приемную, чат мобильного приложения «ЦБ онлайн» и по телефону контактного центра: 8-800-300-30-00. Самый надежный способ не потерять, а еще и приумножить свои сбережения — это пользо- ваться финансовыми услугами обдуманно. И взвешенно подхо- дить к супервыгодным предло- жениям, читать договор пол- ностью, задавать уточняющие вопросы и не принимать по- спешных финансовых решений. Иллюстрация Александра Затонских