Липецкая газета. 2020 г. (г. Липецк)

Экономика 5 ОБЩЕСТВЕННО-ПОЛИТИЧЕСКАЯ ГАЗЕТА ЛИПЕЦКОЙ ОБЛАСТИ 07 /02 / 20 КРЕДИТНАЯ ИСТЕРИЯ Постоянные зрители российского телеэфира наверняка уже неоднократно видели эти рекламные ролики, воспевающие достоинства кредитных продуктов. Максим Ионов году в рамках совместного проекта Минфина России и Всемирного банка. Опросы имеющих долговую нагрузку людей в разных регионах по- казали, например, что самы- ми активными заемщиками являются люди в возрасте от 28 до 37 лет. Далее интерес к кредитованию в разных его формах неуклонно падает. Люди, имеющие по- стоянный доход (включая работающих пенсионеров) кредитуются чаще безработ- ных, руководители высшего и среднего звеньев, а также квалифицированные спе- циалисты — чаще рабочих, люди, отвечающие на вопрос о доходах «мы можем позво- лить себе практически все»— чаще тех, кому денег не хвата- ет на еду и одежду. Но есть и нюансы. Активнее всех среди граждан моложе 55 лет берут кредиты семьи с двумя несо- вершеннолетними детьми, традиционно находящиеся в группе риска по финансовой стабильности. Активно за- нимают и матери-одиночки, воспитывающие одного, а то и двух детей. Бездетные пары и одинокие люди обращают- ся за «вспоможением» реже семей с детьми. Такая статистика дает экономистам основания рассуждать о том, что кре- дит — удел людей, имеющих финансовую подушку без- ПОРТРЕТ ЗАЕМЩИКА В одном популярный комик в костюме Деда Мороза приносит до- мочадцам кредитную кар- ту под видом новогоднего подарка и в миг делает всех счастливыми. В другом це- лая семья после одобрения банком заявки на получение ссуды, как сумасшедшая, прыгает по кровати. Посыл в обоих случаях считывается элементарно. Кредит — это великое благо и грандиозное событие. Смелее оформляйте, дамы и господа! Много ли людей задумываются, что прямо в этот момент перед ними раз- ворачивается сюжет «Рекви- ема по мечте»? Цена билета в рай Культовая драма Даррена Аронофски вышла в миро- вой прокат в 2000 году. Так уж совпало, что именно на «сытые нулевые» в России пришелся первый бум по- требительского кредитова- ния. Но это не единственная и не самая жуткая аналогия. Подобно героям фильма, поверившим, что они смо- гут решить все жизненные проблемы с помощью нар- котиков и антидепрессан- тов, россияне увидели в кре- дитных договорах входные билеты в потребительский рай. Всего за несколько лет улицы городов (включая Ли- пецк) заполнили купленные на ссуженные деньги авто- мобили, а квартиры людей — приобретенная аналогич- ным образом бытовая тех- ника. Рост кредитного рынка в стране аналитики объясняли многими факторами — от доступности продуктов, до возросшего экономическо- го оптимизма. По одному из социологических опросов образца 2006 года, почти 2/3 россиян в возрасте от 30 до 45 лет ожидали, что совсем скоро их доходы увеличат- ся в результате карьерного роста или других приятных событий. —А раз так, то, конечно, надо брать,— вероятно, ду- мали оптимисты. — А то, что придется потом платить, так ведь это ж, пойми, потом! — словно поддакивал им черт из из- вестной песни Александра Галича. Если для персонажей Аронофски иллюзия счастья обернулась наркотическими ломками, тюрьмой и сексу- альным рабством, то для многих россиян переоценка своих возможностей выли- лась в переплаты по про- центам, разборки с коллек- торами и принятие закона о банкротстве физических лиц. Сотканный из опти- мизма и финансовой безгра- мотности «Ахиллес» надо- рвался в погоне за прыткой черепахой с процентами на панцире. К чему мы пришли? По данным Банка Рос- сии, жители Липецкой обла- сти на конец 2019 года имели на руках кредитов на 104,4 миллиарда рублей. Это на 21,5 процент больше, чем в 2018-м. Доля ипотеки при этом снизилась на шесть процентов, зато объемы ссуд на покупку бытовой техники, гаджетов и других атрибутов «просперити» на фоне снижения процентных ставок выросли на четверть. По уровню долговой на- грузки, рассчитанной как соотношение между средне- душевым долгом и годовым уровнем заработной платы, Липецкая область по итогам 2019 года оказалась на 20-м месте в стране и на втором в ЦФО после Москвы. Сред- нийдолг липчанина, согласно данным «РИА Рейтинга», со- ставляет 172,2 тысячи рублей, или 48,4 процента от трудо- вых доходов за год. В сравне- нии с 2018 годом это больше почти на 30 процентов. Рост закредитованно- сти — общая для России тенденция. В течение года этот показатель увеличил- ся с 44,9 до 47,1 процента. Примечательно, что меньше всех должны жители южных регионов — Ингушетии (9,9 процента от годового дохо- да), Крыма (13,9 процента) и Севастополя (15,9 процен- та). Недалеко ушли Дагестан и Чеченская Республика. Внизу рейтинга Калмыкия (86,2 процента), Тыва (76,4 процента) и Курганская об- ласть (72,8 процента). Сравнивая рейтинг за- кредитованности с данными об уровне доходов жителей России, ранжированных по отношению медианных зарплат к стоимости по- требительской корзины, можно увидеть необычайно пеструю картину. Липецкая область (как и, например, Белгородская, имеющая с ней почти идентичный по- казатель долговой нагрузки) держится в первой двадцатке регионов с высоким достат- ком, что делает цифру в 172,2 тысячи рублей долга на че- ловека вполне рабочим по- казателем. Объяснима и вы- сокая кредитная активность жителей Ямало-Ненецкого и Чукотского автономных округов (477,6 и 291,8 тысяч рублей среднего долга), вхо- дящих в топ-3 самых доход- ных субъектов РФ. Другое дело Тыва. Доходы жителей республики, по данным «РИА Рейтинга», самые низкие в стране, а средний размер долга на человека превышает 300 тысяч. Как выглядит заемщик Кто же преимуществен- но пользуется кредитными продуктами и другими фор- мами займов в современ- ной России? Интересные выкладки по этому поводу содержатся в исследовании, проведенном в прошлом быть дисциплинированнее и осторожнее, но при этом притупляет способность творить и рисковать. А ведь сама жизнь без этого стано- вится скучнее и, следова- тельно, несчастнее. Государственное дело Скользящий по долгово- му лезвию человек представ- ляет серьезную проблему и с точки зрения государства. О каком участии в потре- бительской экономике и вообще социальном здоро- вье может идти речь, если не сегодня так завтра мож- но улететь в пропасть? Во многом по этой причине в кредитной сфере периоди- чески происходят важные изменения. С нового года действуют ограничения предельной за- долженности по кредитам на срок не более года. Процен- ты, штрафы, пени и прочие дополнительные платежи не могут превышать сумму дол- га более чем в 1,5 раза. То есть при сумме займа в 10 тысяч рублей, кредитор сможет тре- бовать к возврату не более 25 тысяч (сумма основного дол- га + 15 тысяч в виде процен- тов и прочих начислений). Летом прошлого года го- сударство умерило аппетиты МФО, установив для них предельную ставку (которую можно начислять клиентам) не выше одного процента в день (365 процентов в год). Но даже эти меры не дают экономистам оснований предсказывать скорое сниже- ние кредитной нагрузки из- за недостаточно высоких (на уровне 5—8 процентов) тем- пов роста заработных плат. Не изменить экономиче- скими методами и природу человека, в которой жела- ние получить все и сразу за- нимает не последнее место. Здесь нужны более тонкие настройки. Одна из возмож- ных — новые требования к сценариям рекламы кредит- ных продуктов. По аналогии с методом, уже опробован- ным на табаке и алкоголе, их не стоит подавать как ключ к жизненному успеху и ис- точник бесконечной радо- сти. Финансово грамотный и крепко стоящий на ногах человек и так поймет что к чему, а других лишний раз лучше не соблазнять. Не по каждой же мечте должен когда-то зазвучать реквием. Коллаж Анатолия Евстропова По данным Банка России, жители Липецкой области на конец 2019 года имели на руках кредитов на 104,4 миллиарда рублей. Это на 21,5 процент больше, чем в 2018-м. Доля ипотеки при этом снизилась на шесть процентов, зато объемы ссуд на покупку бытовой техники, гаджетов и других атрибутов «просперити» на фоне снижения процентных ставок выросли на четверть. опасности и, следовательно, хоть какие-то гарантии «не вылететь в трубу». Но суще- ствует и вероятность того, что такие люди вступают в денежные отношения пре- имущественно с банками, не горящими желанием вы- давать ссуды кому попало и тщательно проверяющими платежеспособность кли- ента. Граждане победнее, в свою очередь, прибегают к услугам микрофинансовых организаций, где деньги можно получить «без лиш- них формальностей», зато потом оказаться в долговом болоте. Основания для оптимизма Возвращаясь к кредитно- му поведению липчан, отме- тим несколько позитивных тенденций. В прошлом году, по данным ЦБ, просрочен- ная задолженность жителей региона перед банками си- нилась на 624 миллиона руб­ лей. Доля так называемых «плохих долгов» (когда про- срочка платежей по графику превышает 90 дней) состав- ляет в общей структуре ме- нее 4,5 процента. Страхуются и сами банки. По данным нацио- нального бюро кредитных историй, в минувшем году они одобрили 36,9 процента заявок липчан на получение ссуды. В 2018-м положитель- ные решения принимались чаще. К осторожной тактике взаимодействия с клиентами кредиторов подталкивают в том числе участившиеся слу- чаи банкротства физических лиц—308 случаев в 2019 году против 235 годом ранее. Второй позитивный сиг- нал — резкое снижение ин- тереса к микрофинансовым организациям. Уже в 2018 году липчане одолжили у них де- нег на 18 процентов меньше, чем годомранее—1,1 милли- ард рублей. Открытых данных за 2019-й пока нет, но, как рассказал «Липецкой газете» на условиях анонимности сотрудник одной из круп- ных сетевых МФО, пробле- ма привлечения заемщиков весь год стояла очень остро. Людей из клиентской базы приходилось обзванивать и буквально уговаривать взять деньги. Хотя еще три-четыре года назад тащить никого «за пуговицу» не приходилось. Скрытая угроза Невысокий процент «плохих долгов» при всех своих плюсах не должен за- ставлять думать, что пробле- мы закредитованности не существует. Если для банка человек, исправно внося- щий платежи по графику или хотя бы не допускаю- щий значительной просроч- ки — сплошное счастье, это не означает, что у него не возникает проблем с соци- альным самочувствием. Специалисты, изучаю- щие психологию должни- ков, уже давно пришли к выводу, что жизнь в кредит проходит в постоянных стрессах. Даже если сегодня ты располагаешь доходом, обеспечивающим статус до- бропорядочного заемщика, это никак не мешает тер- заться мыслями о завтраш- нем дне. Их суть, как прави- ло, сводится к необходимо- сти любой ценой сохранять имеющееся рабочее место. Нередко ценой упущенных возможностей дальнейшего развития. Наличие долга, как показывают проводящи- еся по всему миру анкетиро- вания, заставляет человека Кто же пользуется кредитными продуктами и другими формами займов в современной России? Интересные выкладки по этому поводу содержатся в исследовании, проведенном в прошлом году в рамках совместного проекта Минфина России и Всемирного банка.