Липецкая газета. 2014 г. (г. Липецк)

№ 143/24771/ 24 ИЮЛЯ 2014 ЛИПЕЦКАЯ ГАЗЕТА 9 РАБОТА НАД ОШИБКАМИ МАРАТ СЕЛЕЗНЕВ С 1 июля вступил в силу закон о потребительском кредите. Одним из глав- ных нововведений этого законодательного доку- мента станет обязанность банков раскрывать всю существенную информа- цию о кредите, причем на первой странице договора и крупным шрифтом. Но в арсенале банков все еще остаются десятки уловок, которые позволят им зара- батывать на невниматель- ности своихклиентов. Как это может происходить, рассказывает корреспон- дент Лента.ру. Привет из прошлого Кредиты, погашенные в далеком прошлом, часто воз- вращаются как бумеранг.Жи- тельница Москвы Татьяна в 2011 году оформила в одном из банков кредит в размере 250 тысяч рублей. Заем был по- гашен досрочно уже через две недели. Однако оказалось, что сумма, которуюклиенткавнес- ла во время погашения, была недостаточной. Всего 500 ру- блей отделяли ее от спокойной жизни.Но об этой ошибке банк Татьяне не сообщил. Через три года на ее мобильный телефон пришло тревожное сообщение. Банк объявил, что ее долг пе- ред ним составляет 161 тысячу рублей. Клиентка обратилась в суд, но у нее не было никаких документов, которые бы под- тверждали, что три года назад она внесла деньги именно для того, чтобы досрочно погасить кредит. Банк решил, что она просто пополнила счет с целью дальнейшего обслуживания своего долга. 17 июня 2014 года Чертановский районный суд согласился с такой трак- товкойине стал удовлетворять иск москвички. Во избежание такой ситуа- цииюрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Рустам Батыров советует регулярно получать у банка справки о текущем размере задолжен- ности, а в случае полного по- гашения кредита — соответ- ствующуюсправку. Ведь такой внезапный долг может стать причиной испорченного отпу- ска. Еслионпревысит10тысяч рублей, кредитное учрежде- ние имеет право обратиться в суд и добиться того, чтобы клиенту ограничили выезд за рубеж. Согласно данным кол- лекторской компании «Наци- ональная служба взыскания» (НСВ) в этом году примерно 530 тысяч россиян не смогут выехать из страны из-за долга перед банками. Так что перед поездкой стоит проверить, не висит ли на вас задолженность по кредиту, который был пога- шен несколько лет назад. Бесполезная страховка Банки используют и массу других инструментов, чтобы заработать на плохой инфор- На крючке Сможет ли новый закон о потребительском кредите защитить граждан от банковских уловок ФОТО НИКОЛАЯ ЧЕРКАСОВА мированности клиентов. К примеру, страховка — услуга номер один в списке необяза- тельных, которые банковский сотрудник непременно поста- рается навязать. Обычно при оформлении кредита умалчи- вается, что страхование носит добровольный характер. Бы- вает, что банк дезинформирует клиента, сообщая ему, что это обязательная услуга и без нее кредит не одобрят. Иногда о страховке вообще речи не идет. Зато она прикрепляется ккредитному договору автома- тически, а доверчивый клиент его подписывает. В итоге кре- дитная ноша становится еще тяжелее, поскольку заем доро- жает за счет стоимостиполиса. ЮристкомпанииЮСТДми- трий Забродин напоминает, что предоставление кредита на условиях обязательного страхования ущемляет права потребителя и нарушает ряд законов. «Допускается только добровольное страхование за- емщиком риска своей ответ- ственности», — утверждает юрист. Важно знать, что если выотказываетесьотстраховки, банк имеет право установить более высокую процентную ставку по кредиту. По словам Дмитрия Забродина, Высший арбитражный суд РФ признал такую практику законной, но разница между повышенной ставкой и ставкой по кредиту со страховкой не должна быть дискриминационной. Карты , деньги , овердрафт Наибольшее число проблем у потребителей банковских продуктов возникает, как ни странно, с обычными пла- стиковыми картами. В долгу перед банкомможет оказаться даже владелец дебетовой кар- ты, которыйине думал оформ- лятькредит. Зарплатнаякарта — самый массовый банков- ский продукт в стране. И про- блемы с ниммогут возникнуть у каждого. Распространенный случай: зарплатный проект закрылся или сотрудник уво- лился, и банк переводит все обязательства по внесению платежей с компании на кли- ента. Нередко в такие проекты входит расширенныйперечень финансовых услуг премиум- класса (например, личный консультант), которые могут влететь ему в копеечку. Чтобы избежать этой ситуации, при увольнении или смене банка нужно лично обратиться в кредитную организацию и за- крыть все карты и счета. Старая зарплатная карта зачастуюстановитсяпричиной и технического овердрафта — клиент уходит в минус по дебетовой карте из-за того, что с почти пустого счета сни- маются деньги за годовое об- служивание. Далее на этот отрицательный баланс банк начнет начислять проценты, и забытаякарта через год-другой может стать для ее обладателя причинойназойливых звонков коллекторови судебныхразби- рательств. Кроме того, техни- ческий овердрафт по дебетовой карте может наступить при снятии наличных в банкомате стороннего банка, который возьмет за эту процедуру ко- миссию. С ее учетом суммы на операцию может не хватить, и счет опять уходит в минус. На невнимательных вла- дельцах кредитных карт тоже можно заработать. Не каждый банк объясняет клиенту, что кредитка предназначена для безналичных расчетов. Витоге заемщик идет к ближайшему банкомату, снимает с карты все деньги и пользуется ими так, будто оформил классиче- ский потребительский кредит. Действительно, подавляю- щее большинство россиян не воспринимает пластиковую карту как инструмент для без- наличного расчета. Об этом свидетельствует статистика «Левада-центра». В ходе опро- заемщика. Впротивномслучае такое сообщение вводитклиен- та в заблуждение. Самыепривлекательныена- живкизабрасываютсявмагази- ны бытовой техники и салоны сотовой связи. «Переплата 0 процентов», «0-0-24», «Рас- срочка на полгода»—удачные маркетинговые хитрости, ко- торые обещают беспроцентное кредитование. Проценты, ко- нечно же, есть. Их не может не быть, они просто включены в стоимость товара, — утверж- дают специалисты, добавляя, что часто к такому кредиту мо- жет быть предложена платная страховка. Рассрочка действи- тельно существует, но только нажесткоустановленныйсрок, после окончания которого нач- нут начисляться проценты. Все эти условия должны в обя- зательном порядке проговари- ваться с клиентом. Компания НСВ сообща- ет, что просрочка по POS- кредитам (займы, которые выдаются в торговых точках) в первом квартале этого года росла быстрее, чем в других видах кредитования. Ее объ- ем составил 23,2 миллиарда рублей. В НСВ объясняют это тем, что смартфоны и прочие гаджеты приобретаются спон- танно, под воздействием так называемого «вау-эффекта» от обилия соблазнительной рекламы. Ни о какомфинансо- вом планировании здесь гово- рить не стоит. Человек прихо- дит в магазин, видит вывеску о сверхвыгодном кредите и не может устоять. Обслуживать такой спонтанный кредит мо- жет не каждый, допускаются просрочки, и долг растет. Скрытая угроза Эксперты в один голос твер- дятотом,какважновниматель- но читать кредитный договор, прежде чем его подписывать. Ведь в договор банк мог внести массу дополнительных плат- ных услуг, от которых после егоподписанияотказатьсяуже невозможно.Начальникуправ- ления кредитования физлиц банка «Глобэкс» Александр Галкин отмечает, что инфор- мация о полной стоимости кре- дита должна присутствовать в кредитной документации. В этуцифрувходятвсерасчетные элементы, включая различные комиссии. Но на практике клиенты часто сталкиваются с так называемыми скрытыми комиссиями. Юрист Общества защиты прав потребителей Олег Фро- лов, в свою очередь, сетует, что клиенты не всегда хотят тща- тельноизучать документы. Это ипозволяетбанкамрасставлять свои ловушки. По его словам, в договоре могут быть пропи- саны комиссии за операции, которые должны предостав- ляться бесплатно, —комиссия за перечисление денег на кар- ту, за обслуживание счета и тому подобное. «Потребителей обманывают очень часто. В итоге они не могут рассчитать, сколько нужно платить банку, и влезают в долги», — утверж- даетФролов. Онподчеркивает, что суд в 99 процентов случаев встает на сторону клиента, ко- торыйстолкнулсясоскрытыми комиссиями. Окончание на 25-й стр. Банки используют массу уловок, чтобы заработать на плохой информированности или невнимательности клиентов. можно пользоваться без упла- ты процентов). Клиент опять оказывается в проигрыше. Рекламная пауза Еще один способ заманить клиента — разослать смс об одобренном (или загадочном «предодобренном») кредите. Банк пишет, что вам выдадут приличную сумму под низ- кий процент. Все, что нужно для этого сделать, — прийти и забрать деньги. На самом деле подобные сообщения не являются подтверждением того, что кредит действитель- но одобрен. Это не что иное, как обыкновенная реклама, призваннаяпривлечьклиента. Разочарованию нет предела, когда оказывается, что кредит будет одобрен только после тщательной проверки. Реаль- ная ставка по такому кредиту, разумеется, оказывается зна- чительно выше указанной в смс. Но, как и любая реклама, такое сообщение должно быть оформлено соответствующим образом, иначе нарушается закон.Юрист РустамБатыров объясняет, что в смс должно быть указано название бан- ка, а также все условия, на которых предлагается кредит и которые определяют его фактическую стоимость для са 69 процентов населения признали, что используют банковскую карту только для того, чтобы снять наличные в банкомате. Лишь 20 процен- тов респондентов сказали, что расплачиваются картой в ма- газинах. Штрафные санкции за обналичивание кредитки наступают тут же—взимается комиссия, а внекоторых случа- ях приостанавливается грейс- период (время, когда деньгами