Липецкая газета. 2013 г. (г. Липецк)

№ 178/24556/ 12 СЕНТЯБРЯ 2013 ЛИПЕЦКАЯ ГАЗЕТА 6 КОМПЕТЕНТНО С банком на одном языке На вопросы о кредитовании отвечает Олег Боярский, управляющий филиалом банка «Петрокоммерц» в Липецке — Олег Валентинович, сей- час все чаще звучит тезис о закредитованности населения. Скажите, действительно ли уровень долговой нагрузки обычных граждан так высок? И чем это может грозить? —Ябы сказал, относительно высок. Сегодня называют циф- ру 20 процентов, значит, одна пятая доля доходов граждан тратится на оплату кредитов. Это не очень много по сравне- нию с западными странами, но тревожно то, что наблюдается тенденция к увеличению дан- ного показателя, т.е. в какой-то момент людямбудет все тяжелее и тяжелее обслуживать свои кредиты. При этом склады- вается довольно интересная ситуация: если одна часть на- селения активно потребляет и кредитуется, оформляя новые и новые кредиты, то другая часть, напротив — старается копить и тратить аккуратно, не влезая в долги и располагая максимум овердрафтомк зарплатному сче- ту. В идеале бы хотелось ровно посередине: снижения долговой нагрузки у первыхи увеличения кредитной активности у других. — А какие кредиты сейчас наиболее востребованы? — Потребительские и кре- дитные карты. Самое главное преимущество «кредиток» в том, что по ним действует льгот- ный период кредитования. В банке «Петрокоммерц», к сло- ву, льготный период составляет до 55 календарных дней — и действует не только при безна- личномрасчете, но и при снятии средств через банкоматы. При полномпогашении задолженно- сти в течение льготного периода проценты за использованные с карты деньги не начисляются. — Что нужно помнить за- емщику, чтобы не переплатить по кредиту? — Типичная ошибка заем- щика — обращать внимание исключительно на процентную ставку по кредиту. Правиль- нее — сразу выяснить точную сумму переплаты по кредиту, она может оказаться выше, по- тому что может включать в себя дополнительную комиссию при выдаче кредита, обязательную страховку и т.д. Другой важный момент — выбор формата пога- шения кредита. Большинство банков предлагает лишь одну, аннуитетную, систему пога- шения, при которой заемщик ежемесячно выплачивает банку некую фиксированную сумму. Банк «Петрокоммерц» по ряду кредитных продуктов (потре- бительские кредиты, кредиты на покупку и т.д.) предлагает дифференцированную систему. Суть в том, что ежемесячно не- кая фиксированная сумма идет на погашение основного долга, оставшаяся часть платежа—на погашение процентов по креди- ту. По мере погашения «тела» кредита сумма начисленных процентов уменьшается. Витоге переплата по кредиту гораздо меньше. — Сегодня, на ваш взгляд, удачное время для ипотеки? — Расчеты показывают, что ипотека сегодня — это един- ственная возможность улучше- нияжилищных условий, не счи- тая обмена имеющегося жилья или наследства. Альтернативы пока попросту не существует. Для покупки средней кварти- ры россиянину потребуется копить на протяжении 10 лет, и это без учета роста стоимости недвижимости и обесценения накоплений. — Какие бы вы дали ре- комендации для семей, жела- ющих оформить ипотечный кредит? —Необходимо помнить, что ставки по ипотечным креди- там зависят от ряда факторов, ключевыми из которых явля- ются: размер первоначального взноса, срок кредита и форма подтверждения дохода. Срок кредита лучше выбирать из соображений комфортного раз- мера ежемесячного платежа. Необходимо помнить, что чем больше срок кредита, тем мень- ше ежемесячный платеж, с другой стороны — тем больше переплата процентов по креди- ту. Поэтому я не рекомендую брать кредит на срок более 20 лет. Далее, чем больше клиент вносит собственных средств в счет приобретаемой квартиры, тем меньше процентная ставка по кредиту. Значит ли это, что стоит копить на больший перво- начальный взнос — конечно, нет, потому что мы помним: не- движимость постоянно растет в цене и можно значительно боль- ше потерять в погоне за десятой долей процентной ставки. Моя рекомендация: если вы заду- мались об улучшении жилищ- ных условий, не откладывайте, приходите на консультацию в банк, это не влечет для вас никаких обязательств, зато вы сможете проконсультироваться конкретно по вашей ситуации и наметить дальнейшие шаги. — Как вы охарактеризуете рынок кредитования малого и среднего бизнеса? — С одной стороны, мы ви- дим большой объем рынка кре- дитования малого и среднего бизнеса, с другой — из-за того, что за последние 2-3 года банки активно кредитовали, расширя- ли коридоры рисков, снижали требования к финансовому со- стояниюпредприятия, к залого- вому обеспечению и т.д., появи- лось большое число заемщиков с высоким уровнем долгов, которые в настоящее время оказываются не в состоянии об- служивать свои обязательства. —Предприниматели сейчас жалуются на высокие ставки для бизнеса, можно ли надеять- ся на их снижение? — В сегменте малого и сред- него бизнеса государство пред- принимает меры, направленные как на снижение ставок, так и на либерализацию требований к заемщику. К примеру, малые и средние предприятия часто сталкиваются с проблемой недо- статочности залогового обеспе- чения. Она решается: в текущем году Минфином выделены 20 миллиардов рублей госгарантий на проекты малого и среднего бизнеса, которые откроют пред- приятиям доступ к кредитам по льготнымставкам. Отбирать эти проекты в ближайшее время начнет МСП-банк. Мы, в свою очередь, активно сотрудничаем сМСП-банком и считаем, что их программы — действительно одна из наиболее эффективных мер по стимулированию разви- тия малого и среднего бизнеса. Кроме того, Банк работает с региональными фондами, в том числе с Липецким областным фондом поддержки малого и среднего предпринимательства, и, если в ближайшее время ЦБ услышит просьбу банкиров и действительно даст возмож- ность относить ссуды, гаран- тированные фондами, к первой категории, это может стать ре- альным механизмом снижения ставок по кредитам. —Ставка—основополагаю- щий критерий для предприни- мателей при обращении в банк? — Не всегда. Зачастую для малого и среднего бизнеса клю- чевой фактор — время при- нятия решения по кредитной заявке. Представьте, вы пред- приниматель, задумали рас- ширение бизнеса, допустим, открытие еще одной точки продаж. Вы присмотрели по- мещение, которое идеально вам подходит по цене, вы спешите внести залог, чтобы вас не опе- редил кто-нибудь другой, а банк тянет с принятием решения по кредиту. Любое промедление в этой ситуации будет вам стоить очень дорого. — Как быстро вы выдаете кредит? —За неделю в среднем, ино- гда быстрее, зависит от бизнеса и от того, насколько владелец готов быть честным перед бан- ком. — Обычно предпринимате- ли пользуются только кредит- ными продуктами? —Кредитование—это основ- ной продукт, причем последнее время мы отмечаем рост заявок на инвесткредитование, на рас- ширение и модернизацию биз- неса. Это хорошая тенденция, которая говорит о качественном развитии рынка. Но кредито- вание — не единственный бан- ковский продукт. Буквально на днях мы запустили гарантии для малого и среднего бизнеса, традиционнопредоставляемрас- четно-кассовое обслуживание, в качестве бонуса предлагаем предпринимателям, оформив- шим у нас кредит, кредитные карты «Лукойл-Петрокоммерц- Мастеркард», позволяющие по- мимо всего прочего накапливать баллы,ихпотомможноиспользо- вать для оплаты топлива на АЗС «ЛУКОЙЛ». — А такой вид финанси- рования, как факторинг, рас- пространен среди предприятий малого и среднего бизнеса? — В среде малого и среднего бизнеса факторинг пользуется устойчивым спросом. Он досту- пен для компаний совершенно разных сфер деятельности—от производства до оказания услуг. Факторинг не предполагает за- лога и больше нацелен на оцен- ку дебиторской задолженности, а не финансового состояния продавца, а залог и финансовое состояние — это важные кри- терии при поиске источников финансирования. ОАО Банк «Петрокоммерц». На правах рекламы.