Липецкая газета. 2008 г. (г. Липецк)

№ 226/23354/ 22 НОЯБРЯ 2008 ЛИПЕЦКАЯ ГАЗЕТА 3 Валентина Селина и Ольга Лаврентьева, юристы общественной приёмной общественной организации «Ковчег». Отношения с банками складываются у людей по- разному. Существуют и небезопасные «подводные камни». Как избежать столкновения с ними? На вопросы читателей отвеча- ют юристы-волонтеры. Вопрос: Мой родствен- ник взял в банке кредит на десять месяцев еще в дека- бре 2005 года и до сих пор не погасил. В сентябре этого года мы узнали, что банк продалдолгколлекторскому агентству, которое прислало должникуписьмо с указани- ем суммы долга, значитель- но превышающей размер кредита. Родственник его погашать не собирается. Каковы сроки исковой дав- ности по непогашенным кредитам? Через какое вре- мя неистребованный долг спишут? Стоит ли ждать более жестких мер от агент- ства или во избежание даль- нейших осложнений самим начать добровольно пога- шать долг за безответствен- ного родственника? Ответ: Срок исковой дав- ности– три года, он един для всех видов исковых требова- ний. Но коллекторское агентство существует не для того, чтобы списывать дол- ги, а напротив: его задача взыскивать деньги с долж- ников любым законным способом. Так что от коллек- торских агентств можно ожидатьжесткихмер.Прав- да, до предъявления требо- ваний они обязаны подтвер- дить в законномже порядке собственные полномочия. Не зная условий упомя- нутого вамикредита, трудно что-то предугадать. Пога- шать или не погашать долг за безответственного родс- твенника, решать вам. Если вы не являетесь его поручи- телем, то и предоставьте право ему справляться с собственными неприятнос- тями. Если все же поручи- лись, то советуем оплатить долг, а затем в судебном по- рядке требовать от этого гражданина возмещения. Вопрос: Мы с супругой пенсионеры. В одномиз бан- ков у нас были два вклада на общую сумму 500 тысяч рублей, на проценты от ко- торых мы жили. Банк за- крылся. Как теперь вернуть деньги? Ответ: Согласно ст. 6 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РоссийскойФедерации» все банки обязаны участвовать в системе страхования вкла- дов. Возмещение по вкладам в банке, в отношении кото- рого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, не превышающей 100 000 рублей, плюс 90 процен- тов суммы вкладов в банке, превышающей 100 000 руб- лей, но в совокупности не более 400 000 рублей. Вам необходимо обратиться в банк для уточнения места, времени, формы и порядка приема заявлений о выплате возмещения по вкладам. Вопрос: Я имею суди- мость, погашенную в 2000 году. Несколько раз обра- щался в банк за кредитом, но каждый раз мне отказы- вали, даже в тех банках, с которыми заключены кор- поративные программы, без объяснения причин. Право- мерно ли это? Ответ: Единого докумен- та, регламентирующего от- бор потенциальных заемщи- ков, у банков нет. Поэтому служба каждого банка руко- водствуется своими внут- ренними документами, со- ставленными так, как там считали нужным. Если в банке решили, что выдавать кредит человеку, который был судим, нельзя, то это его право. Впрочем, вполне воз- можно, что вам отказывают по какой-то другой причи- не. Вопрос: Какая ответс- твенность предусмотрена действующимзаконодатель- ством за невыплату креди- та? Понятно, что через суд могут наложить арест на имущество. Но если стои- мости имущества не хватает дляпогашениядолга, а боль- ше с заемщика нечего взять? ДОМАШНИЙ АДВОКАТ | Берешь чужие – отдаешь свои ä  ‰ËÚ ˚ Ë ‚Í·‰ ˚ Ответ: Ответственность за невыплату кредита сво- дится к взысканию штраф- ных санкций и пени, уста- новленных кредитнымдого- вором. Негативная кредит- ная история может также помешать вам выехать за границу. Сегодня законода- телями серьезно рассматри- вается и вопрос о введении уголовной ответственности за нежелание погашать долг по кредиту. Вопрос: Я покупала в магазине плазменную па- нель, нонеобходимойсуммы у меня не оказалось. Мне предложили оформить кре- дит на месте. Специалист по кредиту заполнила анкету (не помню, подписывала ли я что-то) и сказала, что в кредите мне отказано. На следующий день я расплати- лась наличными. Прошел год. А вчера мне позвонили из банка и сказали, что я просрочила кредит. Как до- казать, что я кредит не бра- ла? Ответ: Чтобы избежать развития конфликта, жела- тельно лично (либо кому-то по вашей нотариально удос- товеренной доверенности) обратиться в кредитный от- дел банка, чтобы выяснить, когда, на каком основании и кто получил кредит вместо вас. В зависимости от обсто- ятельств и позиции сотруд- ников банка после этого, возможно, придется обра- щаться в милицию с заявле- нием о мошенничестве. Тя- нуть время не советуем, чтобы не получить вступив- шее в законную силу судеб- ное решение по делу, уже рассмотренному в заочном порядке. К сожалению, так бывает. Кроме того, раз вы покупали товар за налич- ные, у вас должен быть чек. Его вы предоставите суду в случае, если банк туда обра- тится. Доказывать вамниче- го не надо, пусть банк дока- зывает, что вы этот кредит взяли. Вопрос: Банк просит час- тичного досрочного погаше- ния ипотечного кредита до 30 процентов и пугает тем, что может потребовать пол- ного погашения на основа- нии договора по кредиту. А в нем действительно гово- рится, что банк имеет на это право при уменьшении сто- имости залога. В период кризисамыожидаемхудше- го, в том числе падения цен на жилье. Поэтому подска- жите: имеет ли право банк на отъем жилья, если заем- щик не сможет погасить кредит досрочно? Ответ: Во-первых, не нужно поддаваться панике, которая возникла, в том числе благодаря некоторым СМИ. Пока стоимость жи- лья стабилизировалась. Но даже в случае его снижения банки не будут избавляться от ипотеки, приносящей высокие дивиденды. Во-вто- рых, в условиях кризиса им и государство это не позво- лит сделать. Не исключено, что, исходя из доходов заем- щиков, банк может обязать погасить частично кредит тех, у кого в залоге «нелик- видное вторичное жилье». Но массового характера это иметь не будет, так как бан- ки прекрасно осознают, как трудно и долго в судебном порядке «отбирать» жилье. Тем более единственное. Вопрос: Имеет ли право банк взыскать через суд про- центы за кредит, неустойку и другие судебные издержки с… умершего? Когда мой мужумер, я сразу сообщила об этом банку. Но спустя два месяца долг по кредиту поч- ти утроился. Теперь через суд банк добивается, чтобы я взяла долг на себя, так как вступила в права наследс- тва. Ответ: Если вы приняли наследство мужа, то отвеча- ете по его долгам, но не более стоимости наследства. За два месяца сумма долга не могла возрасти втрое. Вам надо обратиться к адвокату, чтобыонизучил каккредит- ный договор, так и ваш до- говорпоручения. Возможно, вы найдете ответ на свой вопрос в тексте договора в пункте прекращения дого- ворных обязательств. *Мы готовы бесплатно ответить на ваши вопросы с понедельника по пятницу с 10 до 16 часов по адресу: г. Липецк, пл. Плеханова, 1, комн. 516 или по телефо- нам: 27-52-99, 27-50-63. *Тематическаяколонка выпускается в рамках про- екта «Правовая помощь сельской глубинке и городс- ким жителям» при подде- ржке программы MATRA. Владимир Михайлов Слово «кризис» по-китайс- ки состоит из двух иерог- лифов «опасность» и «шанс» — осознать опас- ность и не упустить шанс. Компании, в основе которых находится рыноч- ный механизм управления, перейдя через новый рубикон, выйдут на качест- венно новый уровень развития. Председатель совета ди- ректоров Страхового дома ВСКСергейЦИКАЛЮК , чья компания планирует стать номером один средиигроков страхового рынка России, рассказал нашему коррес- понденту о перспективах отрасли и планах развития компании. — Существует мнение, что страховщики вменьшей степени пострадали от кри- зиса по сравнению, напри- мер, сбанками.Каковаваша оценка происходящего? — Говорить о разрушаю- щем влиянии кризиса на отечественный страховой бизнес пока нельзя. Размер вложений страховщиков на фондовом рынке незначите- лен и не ставит под сомнение получение прибыли в 2008 году. Вместе с тем рынок мо- жет снизить темпы роста по отдельным видам страхова- ния, но страховщики выиг- рают от того, что будут раз- мещать свои резервы через депозитные вкладыв банках под большой процент. Оте- чественные страховщики почти не страхуют финансо- вые риски, профессиональ- ную ответственность дирек- торов, не занимаются созда- нием производных ценных бумаг, всем тем, из-за чего и пострадалитранснациональ- ные страховщики. Гораздо большую опас- ность, например, по сравне- нию с полученной переоцен- кой ценных бумаг, несет для страховщиков создание собс- твенных управляющих, ли- зинговыхкомпаний, банков, зависимость от страхования автотранспортных средств, приобретаемых гражданами преимущественно за счет кредитных ресурсов, де- мпинг с цельюподдержания сборов премий любой ценой. Все это создает для страхо- вых компаний дополнитель- ные риски, которые могут реализоваться через опреде- ленное время. За рыночных страховщиков со сбаланси- рованным портфелем пере- живать не стоит. Главное, не разрушить то, что есть, не нужен лиш- ний ажиотаж. Мы видим, что государство регулирует ликвидность в банковской системе, и нужно участво- вать в плане поддержки. У КОГО ИДУТ ДЕЛА | ВСК готова принять вызов Ç  ÂÏ fl ·Óθ¯Ë ı ‚ÓÁÏÓÊÌÓÒÚÂÈ — Не ожидаете сниже- ния премий уже в средне- срочной перспективе? — У ВСК есть серьезное преимущество – наличие технологичной филиальной сети из более чем 600 фили- алов и отделений, работаю- щей под единым юридичес- ким лицом во всех регионах РФ. Мы видим, что пробле- мы, связанные с финансо- вым кризисом, сегодня кон- центрируются в крупных финансовых центрах. Реги- онов это пока коснулось в меньшей степени. Если се- годня наша доля на рынке страхования в Москве со- ставляет 1,5 процента, то наша доля на рынке страхо- вания в каждом субъекте Федерации – в среднем от 7 до 10 процентов. Территори- альная распределенность и диверсификация портфеля по отраслям – уникальная особенность компании, ко- торая, мыубеждены, обеспе- чит устойчивость компании в кризисе. ВСК — проект не на вре- мя, мы работаем «в длин- ную». Показатели подкреп- ляют нашу уверенность в будущем. Программу разви- тия до 2011 года мы готови- ли с Pricewaterhouse Coopers в начале 2007 года. Согласно ей, в 2011 году мы должны занимать 4,7 процента рос- сийского рынка страхова- ния. В первом полугодии 2008-го мы уже занимали 4,5 процента. —Приводит ли кризис к каким-то специфическим последствиямдля страхово- го рынка, кроме большей осторожностивразмещении резервов? — Сокращение кредит- ных программ банков, фи- нансирование крупных про- ектов лизинговых, строи- тельных компаний, рост кризиса недоверия среди корпоративных и частных участников финансового рынка для страховщиков обернется снижением объ- ема собираемых премий. В реальном секторе пос- ледствия кризиса уже оче- видны. В первую очередь затронута объемная часть портфеля ряда страховщи- ков – автострахование. Про- исходят существенные за- медления темпов роста про- даж автомобилей в связи с сокращением кредитных программ банков. Это озна- чает, что перед страховыми компаниями, в портфеле которых автострахование составляет 60—70 процен- тов, уже сейчас стоит задача не по дальнейшему разви- тиюбизнеса, а о его выжива- нии. При резко растущемпор- тфеле неадекватная оценка убыточности привела к тому, что как только сокра- тились объемы страховых взносов, выплаты предыду- щих периодов догнали этих страховщиков. Нам, к при- меру, очень тяжело было в последние годы сдерживать свою филиальную сеть от соблазна увеличения сборов за счет КАСКО и ОСАГО. Ряд страховыхкомпаний для реализации успешной деятельности будут стре- митьсяк сохранениютемпов роста по автострахованию, компенсируя расходы вли- ванием дополнительных средств, что отвечает долго- срочнойстратегииразвития. Другие, к сожалению, за счет необоснованного сни- жения тарифов сохраняют темпы роста по автострахо- ванию, продолжая построе- ние еще более масштабных пирамид. Это приведет ряд компаний к состоянию, близкому к коллапсу. —В банковском секторе это приводит к консолида- ции: крупные становятся еще крупнее. —То же произойдет и на страховом рынке. Важно сделать так, чтобы люди не пострадали, не испытали шок. — Как сделать правиль- ный выбор страховой ком- пании? — Изучать реальное фи- нансовое состояние дел ком- пании, баланс. Есть компа- нии-близнецы со схожими названиями. Одна из них известна и прозрачна, в дру- гой концентрируются рис- ки, обязательства по кото- рым будут явно не выполне- ны. Еще одно заблуждение для страхователей относи- тельно стабильности вносит такое позиционирование, как «группа компаний» или «страховая группа». Таких образований в законодатель- стве России нет. Для оценки их реальной успешности потребуется изучить баланс каждой компании, входя- щей в «группу», валовый результат, который публи- куется в средствах массовой информации, не дает объек- тивной оценки финансового состояния. А каких-либо методик на этот счет не раз- работано. — Для банков разрабо- таны меры поддержки. По- чему нельзя принять подоб- ное решение для страхов- щиков? — Страховщикам, на мой взгляд, необходима поддержка государства в капитализации и развитии отрасли для равноправной конкуренции с западным капиталом. Удручает, что страхование не попадает в зону приоритетного внима- ния государства, не опреде- лены меры по его подде- ржке. Не ясна, например, судьба стратегии развития страховой отрасли, доку- мента, который должен был определить направление развития отрасли на бли- жайшие годы и который неоднократно обсуждался в течение года правительс- твом страны. На бизнес-форумах в Петербурге, Сочи, Туле, на которых я был в этом году, со стороны представителей государства и бизнеса звуча- ли предложения заменить лицензирование малого и среднего бизнеса страхова- ФОТО ИЗ АРХИВА СТРАХОВОГО ДОМА ВСК нием ответственности с це- лью стимулирования разви- тия предприятий из этих сфер бизнеса. До 70 видов бизнеса в Германии отказа- лись от лицензирования в пользу страхования ответс- твенности. Реальных пред- посылок к использованию этой возможности для раз- вития отечественного мало- го и среднего бизнеса, как и других видов и сегментов рынка, не наметилось. — Чем грозит такое невнимание к отрасли? — Доминированием иностранных страховщиков и, какрезультат, ущемлени- ем интересов потребителей. Именно такая ситуация произошла в конце 90-х го- дов прошлого века на стра- ховом рынке Чехии и ряда других восточно-европейс- ких стран, открытых для иностранного страхового капитала, когда рост сборов страховых премий происхо- дил не за счет увеличения числа страхователей, а по- вышения тарифов. Неужели кто-то заинте- ресован в том, чтобы в Рос- сии остался, условно, толь- ко один российский стра- ховщик? Почему в США их более 4,5 тысячи, в Герма- нии – 2,5 тысячи? Государс- тво предполагает поддержи- вать банковский сектор пу- тем предоставления субор- динированных кредитов. А почему нельзя принять по- добное решение для стра- ховщиков? Задумайтесь: если бы в России работали только за- падные компании и их фи- лиалы, то, что стало бы с деньгами и рисками россий- ских страхователей в случае кризиса? Посмотрите, ка- кие возмущенияпроисходят сейчас в Испании, где пре- кратил свою деятельность филиал одного из старей- ших американских банков. Кому эти вкладчики будут предъявлять свои претен- зии? Только своему прави- тельству, которое не отвеча- ет по обязательствам иност- ранных банков и их филиа- лов, испытывающих сейчас проблемы. —В фокусе повышенно- го внимания предпринима- телей сейчас окажутся предложения отечествен- ных страховщиков. Что го- това им предложить ВСК? —ВСК предоставит мак- симальные сервисные воз- можности тем, кто в послед- ние годы обеспечивал ком- пании основные поступле- ния. Это крупные и средние предприятия, банки, лизин- говые компании, а также более чем 10 млн. наших страхователей — физичес- ких лиц. В основе сервиса ВСК находятся самые прогрес- сивные IT-технологии. На- пример,ВСКнапротяжении последнего ряда лет являет- ся одним из лидеров в сфере лизингового страхования. За счет чего? Практически все крупные лизинговые компании находятся в Мос- кве и других крупных субъ- ектах РФ, а техника, пере- данная в лизинг, работает в различных регионах. Еди- ная корпоративная база позволяет хранить инфор- мацию по всем заключен- ным договорам страхования вне зависимости от вида страхования, срока страхо- вания, даты и места заклю- чения договора страхова- ния, а также предоставлять клиентам актуальную ин- формацию начиная от фото- графии с места страхового события до производства выплат. Заявить о страхо- вом событии можно кругло- суточно через сall-центр из любого региона РФ. Созда- на специальная вертикаль, в том числе с функциями юридического сопровожде- ния интересов страхователя и застрахованных лиц. Все этомасштабная рабо- та, которая требует адекват- ных усилий со стороны фи- лиалов компании. До трети сотрудников всех филиалов компании только в этом году прошли стажировку в центральном офисе в Моск- ве. Адекватный ответ на современные запросы стра- хователя, взаимодействие на этапе формирования пот- ребительских свойств стра- ховой услуги – вот суть стратегии развития компа- нии сегодня. — Каковы результаты работы ВСК в Липецкой области? – Филиал ВСК в Липец- кой области в полном объ- еме выполняет свои обяза- тельства перед федеральны- ми министерствами и ве- домствами, бюджетными организациями и корпора- тивными и частными кли- ентами. В целом под страхо- вой защитой филиала нахо- дятся более 500 корпора- тивных и 700 частных кли- ентов. Средиклиентовфилиала ВСК в Липецкой области более 50 рыночно образую- щих компаний края. Фили- ал предоставляет широкий спектр услуг с уровнем ка- чества и оперативности в урегулировании страховых событий, не уступающим центральному офису. Доля филиала на рынке планомерно увеличивается, составив за этот период 7 процентов. С начала 2008 года Липецкий филиал ВСК выплатил более 370 тысяч рублей в результате несчас- тных случаев, более 800 тысяч рублей составили выплаты по ДМС, выплаты владельцам транспортных средств, пострадавших в результате ДТП, составили более 30 миллионов руб- лей. Окончание. Начало на 1-й стр. Забавно, что однажды «Всю Россию» из библиоте- ки…украли. Каким образом высокий и тощий мужчина ухитрился спрятать такой «пузатый» томпод курткой, а главное, удержать тяже- ленную книгу за пазухой, история умалчивает. А со- вершил это преступное де- яние ныне патриарх липец- ких поэтов Владислав Зо- рин, в ту пору человек еще совсеммолодой, немаститый и озорной. Поглядев, как трясутся над раритетами его друзья-библиотекари, он поспорил с ними, что от во- ров эти редкости не застра- хованы. Над его словами посмеялись. И тогда он сде- лал свое черное дело… А на другой день вернул справоч- ник и поучительно сказал, что старинные издания надо лучше стеречь. Давно это было. Больше ничего подобного в библио- текене случалось.Наверное, и зоринский урок пошел впрок. Рекорды местного (а мо- жет, и не местного?) значе- ния связаны не только с книгами. Их ставят сами читатели. Есть, например, удивительный липчанин, который с 1965 года по сей день в музыкальном отделе регулярно слушает одну и ту же пластинку с записью «Героической симфонии» Бетховена. Чемобъясняется столь длительное и непоко- лебимоепристрастиеименно кэтомупроизведению, пусть гениальному, но даже у Бет- ховена не единственному, неизвестно. А вот почему два читате- ля посещают библиотеку двести пятьдесят раз в году, то есть почти ежедневно, догадаться легче. По край- ней мере, один из них мне знаком. Он автор столичных журналов, специализирую- щихся на публикации био- графий исторических лич- ностей от Гомера и Наполе- она до Мэрлин Монро и u ÇÂÎËÍË ÒÓ·ÂÒ‰ÌËÍË Ксении Собчак. Видимо, в областной научной библио- теке он находит немало ма- териалов для таких очер- ков. Что касается читателя с самым большим стажем, то это педагог, филолог Нина Федоровна Вереникина. Она здесь свой человек уже со- рок восемь лет. И сама сюда ходила и ходит, и учеников приводила, приобщала, за- ражала страстью к хорошей книге. Любопытно: как и полагается, с началом ново- го года она регистрирует свой читательский билет, стараясь прийти после праз- дников первой, чтобы на ее билете непременно стоял номер один. В этом году чи- тательский юбилей—сорок лет—и у доктора историчес- ких наук Леонида Иосифо- вича Земцова. А старейший читатель Петр Валентинович Хитров чуть-чуть моложе самой библиотеки. Ей — девянос- то, ему — восемьдесят де- вять. Но, сказать откровенно, особо впечатляющие рекор- ды — за библиотекарями. Нет-нет, я не о рекордно маленьких зарплатах—кто же у нас в провинциальной культуре много зарабатыва- ет? Я о рекордной, вопреки всем обстоятельствам, вер- ности профессии. смотрит на старинные тома и, похоже, удивляется мое- му вопросу: — Да вы понимаете, как это манит, затягивает? Я дваждыпослешколыпосту- пала в библиотечный инсти- тут. Не в силах была пред- ставить, что можно зани- маться чем-то другим. И сегодня, спустя полвека, у меня точно такое же чувс- тво. Она создавала фонд ред- ких книг. А сейчас вместе с коллегами мечтает о музее книги. Вернее — об особом помещении для раритетов и для тех, кто хочет с ними познакомиться. Пока это несбыточная мечта. В ны- нешнем здании библиотеки каждый метр на учете. Тес- но. А когда будет построено новое — тайна, покрытая мраком… Но продолжим рекорд- ную статистику. Много ли, уважаемый читатель, вы назовете предприятий или учреждений, где чуть ли не за целый век сменилось все- го-навсего восемь директо- ров? Правда, один из них — некто И.Н. Москвин — директорствовал совсем не- долго— с 20 мая по 1 октяб- ря 1919 года. Бог весть, что произошло с ним в те тре- вожные времена. Зато сорок лет возглавляла библиотеку Клавдия Никифоровна Су- хинина, держа твердой ру- койрулькорабляскомандой из почти ста библиотека- рей. Этот корабль, доверху груженный сотнями тысяч книг, журналов, газет, ви- део- и аудиозаписей, теперь уже с новым, восьмымкапи- таном, то бишь директором Ларисой Владимировной Паненковой, продолжает плыть из прошлого в день нынешний, из дня нынеш- него—в будущее. Исколько еще поколений читателей поднимутся на его палубу, сколько еще откроют ту дверь, за которой каждого ждут великие собеседники и их скромные, увлеченные, мудрые хранители… Вот объясните мне или ответьте самим себе: как сумели проработать здесь Галина Гавриловна Данило- ва и Людмила Ивановна Блинова по пятьдесят лет, энергичные, эрудирован- ные, да что там—талантли- вые люди. Неужто не хоте- лось им найти что-нибудь подоходнее, попрестиж- нее? Я спрашиваю об этом Людмилу Ивановну, а она Заведующая отделом книгохранения Ирина Ковалевская с закрытыми глазами найдет в своем царстве и любую газетную подшивку, и самую старинную книгу, и самую миниатюрную; в читальном зале иностранной литературы. «ПРЯМАЯ ЛИНИЯ» ïÓÎÓ‰ÌÓ? á‚ÓÌËÚ Уважаемые читатели! 27 ноября с 14.30 до 17.00 состоится «Прямая линия» по обеспечению теплоснабженияжилищногофонда г. Липецка и области. На связи с вами, уважаемые читатели, будут спе- циалистыГосударственнойжилищной инспекции области и корреспонденты«Липецкой газеты». Звоните по телефонам: 22-13-16, 22-13-17, 23-02-97, 77-03-86. Вашижалобыпроверят, примутмеры. Отчет оходе «Пря- мой линии» будет опубликован на страницах «Липецкой газеты». ФОТО ОЛЬГИ БОЧКОВОЙ