Липецкая газета. 2000 г. (г. Липецк)

ШИПБЦКАЯ « Ж г а з е т а 4 аонбря аООО г„ № 218 (21346) П Р О Г Р А М М А ИПШНОГО ЖКПИЩНОГО КРЕДИТ01иЦ11И ЛИПЕЦКОЙ ОНАОИ. За последнее десятилетие в области чрезвычайно обос­ трилась ситуация с обеспечением населения благоустроен­ ным жильем. Объемы ввода жилья в'эксплуатацию снизи­ лись в 1997 году по отношению к 1990 году в 2,7 раза, а в 1999 году — в 2 раза. Еще большее сокращение строитель­ ства жилья произошло в сельской местности — более чем в 3 Динамика ввода жилья по Липецкой области (тыс. кв. метров общей площади) 1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 199912000 В настоящее время в очереди на жилье официально состо­ ят 83 тысячи семей. Поскольку большое количество нужда­ ющихся, потеряв надежду на помощь в решении жилищной проблемы, в очередь на улучшение жилищных условий сей­ час не становятся, фактическое количество семей, которым необходимо жилье, превышает по области 100 тысяч, в том числе по льготной очереди в бюджетной сфере — более 5 В результате принятых областной администрацией мер, направленных на увеличение объемов строительства на селе, в 1999 году индивидуальными застройщиками построено 107 тыс. кв. метров общей площади жилья, что в 2,1 раза боль­ ше, чем в 1998 году. Резкое увеличение ввода достигнуто благодаря принятой в 1998 году областной программе «Свой Дальнейшее соверпаенствование форм поддержки населе­ ния в строительстве жидья должно произойти в основном за счет реального внедрения практики кредитования граждан под залог недвижимости (ипотеки). 2. Опыт регионов в решении жилищной проблемы с ис­ пользованием механизма ипотечного жилищного кредито- В соответствии с классическими схемами в городах Моск­ ва и Санкт-Петербург разработаны концепции развития сис­ темы ипотечного жилищного кредитования, в основе кото­ рых лежит двухуровневая модель. В г. Москве она опирает­ ся на учрежденное Московское городское агентство по ипо­ течному кредитованию, в г. Санкт-Петербурге — на филиал Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, создан­ ного на федеральном уровне. Проведена работа с банками по ипотечным программам гг. Москвы и Санкт-Петербурга. Од­ нако к настоящему времени ипотечное кредитование в этих городах практически прекратилось, несмотря на самые вы­ сокие доходы населения среди регионов России. Высокие банковские ставки, низкие доходы и, соответ­ ственно, недостаточный платежеспособный спрос граждан на жилье в совокупности с отсутствием накоплений заставили органы власти субъектов Российской Федерации и местного самоуправления искать промежуточные решения проблемы финансирования строительства жилья. Среди администраций ряда регионов получила распрос­ транение идея создания специальных внебюджетных фондов поддержки жилищного строительства (г. Саров, Нижегород­ ская область). Эти фонды, используя бюджетные средства и часть налоговых поступлений (в пределах местных налогов, а в отношении закрытых административно-территориальных образований — и федеральных налогов), финансируют строи­ тельство жилья. Это жилье продается тем гражданам, кото­ рые согласны продать фонду имеющееся жилье, недостаю­ щую сумму частично оплатить за счет собственных средств, а частично — получить рассрочку. • Во многих городах и регионах (Оренбургская и Вологодс­ кая области. Удмуртская Республика и др.) получили разви­ тие схемы кредитования населения по кредитной ставке, на­ много ниже рыночной, через создаваемые некредитные ор­ ганизации. Результаты этих программ определяются бюджетными возможностями регионов, объемами жилищного строитель­ ства, а также платежеспособным спросом на жилье на вто­ ричном рынке жилья. Данные по отдельным регионам в срав­ нении с рекомендациями федеральной Концепции приведе­ ны ниже: Регионы, города оплаты квартиры Категории втоврата ГОДОВЫХ процентов Параметры, рекомендуй емые 4Сонцепцией развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ 30-40% ДЛЯплатеже­ способного населения (оптима- Льготная банковская Белгородская область 30-40% платеже­ способного населения состоящих в очереди льготников Исходя из индексации ср>едней зарплаты^^ Нижегородская область 30% способного населения 10 8% Оренбургская область 30-50% для платеже­ способного населения 10% Удмуртия 30-50% для платеже­ способного населения 10 7% Республика Коми 70% для платеже­ способного 1/3 ставки р^инанси- рования Вологодская область 50% - для платеже­ способного населения 10% Н^^ибирская 30-70% для платеже­ способного населения 20 7% г. Ростов-на-Дону 50% для платеже­ способного населения. 10 1/8 ставки рефинанси­ рования Нижет^одской области 39% (по факту) для платеже­ способного населения. 7% г. Пенза 60% для платеже­ способного населения 15 7% Липецкая область (предложено настоящей Программой) для нужда­ ющихся в улучшении жилищных условий 15-20% для льготных категорий 13 8% 3.' Основные положения Программы 3.1. Настоящая Программа разработана в соответствии с Концепцией развития системы ипотечного жилищного кре­ дитования в Российской Федерации, одобренной Постановле­ нием Правительства Российской Федерации Ха 28 от 11 янва­ ря 2000 г. 3.2. Цель Программы — создание системы обеспечения ПОСТАНОВЛЕНИЕДВАДЦАТЬ ПЯТОЙСЕССИИЛИПЕЦКОГООБЛАСТНОГОСОВЕТАДЕПУТАТОВВТОРОГОСОЗЫВА № 523-пс от26.10.2000 г. о ПРОГРАММЕИПОТЕЧНОГОЖИЛИЩНОГО КР|ДИТ0ВАНИЯЛИПЕЦКОЙ ОШПИ Рассмотрев представленную администрацией облас­ ти Программу ипотечного жилищного кредитования, при­ нимая во внимание социальную направленность указан­ ной программы, учитывая рекомендации, высказанные на Дне депутата по вопросам ипотечного кредитования, и решение комитета по экономике и руководствуясь статьей 30 Устава Липецкой области, областной Совет депутатов ПОСТАНОВЛЯЕТ: 1. Утвердить Программу ипотечного жилищного кре­ дитования Липецкой области (п|]|илагается). 2. Рекомендовать администрации области для Центра ипотечного кредитования избрать организационно-право­ вую форму — государственное учреждение. 3. Настоящее постановление вступает в силу со дня подписания. Председатель областного Совета депутатов доступным по стоимости жильем населения Липецкой облас­ ти и увеличения объемов жилищного строительства путем оказания финансовой поддержки гражданам и совершенство­ вания рынка жилья с использованием механизма ипотечного жилищного кредитования. 3 .2.1. Задачи Программы: — разработка и внедрение единых норм и правил ипотеч­ ного жилищного кредитования, развертывание системы ипо­ течного кредитования на территории области; — создание инфраструктуры, обеспечивающей функцио­ нирование системы ипотечного жилищного кредитования; — формирование первичного и вторичного рынков ипо­ течного жилищного кредитования; — формирование финансовых ресурсов для реализации Программы; — организация информационного обеспечения Програм- В реализации Программы участвуют средства федераль-^ ного бюджета в объеме их выделения на ипотечное жилищ­ ное кредитование. 3.3. Сроки и этапы реализации Программы. Первый этап (2000 — 2001 годы); — организация деятельности Центра ипотечного креди­ тования (далее — Центр); , — отбор участников ипотечного рынка, обучение персо- —совершенствование механизма реализации Программы; — формирование базы финансирования ипотечного кре­ дитования за счет бюджетных источников; — внедрение ипотечного кредитования на основе реали­ зации вновь построенного жилья. Второй этап (2002 год и далее): — расширение рынка ипотечного жилищного кредитова- — привлечение дополнительного финансирования Про­ граммы за счет внебюджетных источников; — организация рынка вторичного ипотечного кредитова- — внедрение и совершенствование системы ипотечного жилищного кредитования с участием Центра и финансовых институтов. Роль законодательных и исполнительных органов власти при создании и обеспечении функционирования системы ипо­ течного кредитования является определяющей, поскольку в условиях сложившейся трудной социально-экономической ситуации предпринимательский рынок не сможет в ближай­ шее время создать рынки ипотечных кредитов и оживить спрос на жилую недвижимость. Эту задачу сейчас должны решить заинтересованные в ее решении органы власти, ис­ пользуя прямое финансиройанир на возвратной и невозврат­ ной основе. Порядок приема и рассмотрения заявлений на получение и предоставление целевых займов на приобретение жилья под залог недвижимости определяется в Приложении X» 1 к на­ стоящей Программе. Конкретные сррки и действия конкретных исполнителей по выполнению положений настоящей Программы определя­ ются в Приложении X» 2 к Программе — «План мероприя­ тий по выполнению Программы ипотечного жилищного кре­ дитования Липецкой области». 4. Организация системь! ипотечного жилищного креди- 4 .1. Участники Программы и их функции. 4 .1.1. В функции органов законодательной и исполнитель­ ной власти области входит: — создание законодательной и нормативной базы; ’ — государственная поддержка, в том числе путем финан­ сирования из областного бюджета, предоставление гарантий, налоговых льгот и инвестиционных налоговых кредитов; — регулирование рынка жилья, формирование региональ- У ной системы ипотечного кредитования и жилищного строи­ тельства; — предоставление государственных жилищных субсидий; — внесение предложений по изменению действующего федерального законодательства; — разработка единых норм и правил жилищного ипотеч­ ного кредитования и контроль за их соблюдением; — координация мероприятий Программы с федеральны­ ми программами «Свой дом», «Государственные жилищные сертификаты», «Жилищные субсидии гражданам, выезжаю­ щим из районов Крайнего Севера и приравненных к ним мес­ тностей», «Строительство жилья для граждан, подвергших­ ся воздействию радиации вследствие катастрофы на Черно­ быльской АЭС» на основе широкого использования механиз­ мов ипотечного кредитования; строительстве жилья или заказчиком строящегося жилья; — использует средства для приобретения жилья на вто­ ричном рынке недвижимости или сам:остоятельно приобрета­ ет недвижимость у продавцов; — предоставляет займы покупателям жилья, приобретен­ ного или построенного за счет средств Центра, гражданам по спискам, формируемым Центром с учетом даты подачи заявки, своевременного предоставления заявителем необхо­ димых документов, внесения установленной доли личных средств покупателя в счет оплаты приобретаемого жилья и других условий. ■4.1.4. Уполномоченное кредитное учреждение (в случаях привлечения внебюджетных кредитных ресурсов): — выступает агентом Центра; — выдает ипотечные кредиты покупателям жилья (заем­ щикам) на оснований оценки их платежеспособности и кре­ дитоспособности и осуществляет последующее обслужива­ ние данных ипотечных кредитов. Срок кредита определяет­ ся кредитным-договором в зависимости от финансовых воз­ можностей соответствующего банка и Центра, а также дру­ гих причин (наличия существующего жилья, подлежащего продаже в счет погашения кредита; средств, полученных в виде субсидий; жилищных сертификатов и т.д.), на срок до 10 лет. 4.1.5. Приобретатель жилья, реализуемого в соответст­ вии с Программой (он же ■— заемщик), •— главный субъект Программы. Заемщиками могут выступать физические лица, добровольно предоставившие уже имеющееся у них в собствен­ ности или приобретаемое на средства кредитора жилье в за­ лог (возможен залог третьих лиц), способные внести теку­ щие платежи при приобретении жилья. 4 .1.6. Поручитель — юридическое или физическое лицо, поручившееся за приобретателя жилья (заемщика), несущее имущественную ответственность по обязательствам покупа­ теля. Продавец жилья — физическое или юридическое лицо, продающее жилье, находящееся в его собственности или принадлежащее другим собственникам, по их поручению. 4 .1 .7 . Уполномоченный оценщик — юридическое или физическое лицо, имеющее право на осуществление профес­ сиональной оценки недвижимого имущества. Выполняет по поручению Центра оценку стоимости предметов залога при ипотечном кредитовании и жилья на вторичном рынке. 4 .1.8. Уполномоченный риэлтер по договору с Центром оказывает помощь в заключении сделок по купле-продаже недвижимости. 4 .1.9. Оператор вторичного ипотечного рынка — юриди­ ческое лицо, осуществляющее выкуп ипотечных кредитов у первичных кредиторов в порядке, предусмотренном действу­ ющим законодательством.. . 4 .1.10. Инвестор'—доридическое иди физическое лицо, инвестирующее свободные денежные средства на развитие ипотечного рынка в области путем их перечисления в Центр, а также приобретающее ценные бумаги операторов вторич­ ного ипотечного рынка-. 4 .1.11. Страховая организация — это страховая компа­ ния, имеющая лицензию на страховую деятельность. По со­ глашению с Центром выполняет имущественное страхова­ ние (страхование ипотеки), личное страхование заемщиков и страхование гражданско-правовой ответственности участни­ ков ипотечного рынка. 4 .1 .12 . Застройщик — организация, осуществляющая строительство жилых домов. 4 .1.13. Орган государственной регистрации прав на не­ движимое имущество и сделок с ним — государственный орган, обеспечивающий государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, одной из функций которого является регистрация договоров об ипотеке и права ипотеки. 4.2. Схемы ипотечного кредитования жилья. Схема М 1: Приобретение вновь построенного жилья Центр за Счет бюджетных и собственных средств приоб­ ретает вновь построенное или вводимое в строй жилье (квар­ тиры) у организаций-застройщиков, в том числе на основе долевого участия в строительстве этого жилья. Приобретатели жилья из числа нуждающихся в улучше­ нии жилищных условий выбирают устраивающий их вари­ ант из предлагаемых Центром квартир и заключают с ним договоры на приобретение жилья на следующих условиях: — приобретатель уплачивает первый взнос в счет оплаты за приобретаемое жилье в размере не менее 30 %, а для льгот­ ных категорий — не менее 20% от стоимости приобретаемо­ го жилья; — оставшаяся часть стоимости выплачивается приобре­ тателем жилья на условиях договора целевого займа, заклю­ чаемого им с Центром под льготный процент со сроком воз­ врата до 10 лет, а для льготных категорий — до 13 лет; выполнение условий целевого займа обеспечивается - обобщение и распространение опыта по внедрению ипо-; течного кредитования и модернизации базы стройиндустрии; ^ ______ _ на^основе отечественных и зарубежных передовых техноло-С залогом недвижимого имущества, имеющего ликвидность на ГИЙ с целью удешевления строительства и создания новых о рынке, путем заключения договора об ипотеке; рабочих — стандартизация и унификация схем ипотечного креди- , тования; — содействие созданию для всех участников ипотечного рынка единого информационного поля, формированию еди- ' ной информационной системы для обмена информацией об имеющихся жилых площадях и условиях их приобретения по ипотечной схеме на территории области. 4 .1 .2 . В функции органов местного самоуправления вхо- — выявление и постановка на учет лиц, нуждающихся в получении жилья и улучшении жилищных условий; — регистрация льготных категорий граждан, нуждаю­ щихся в жилье; — предоставление субсидий за счет местных бюджетов для приобретения жилья, разработка в этих целях норматив­ ной базы; — участие в финансировании мероприятий Программы на подведомственной территории с привлечением средств мест- с ных бюджетов; “ — выявление объектов жилья, строительство которых прекращено застройщиками из-за финансовых трудностей, и осуществление мероприятий по передаче Центру для за­ вершения й дальнейшей их реализации в соответствии с на­ стоящей Программой; — создание условий для увеличения объемов йилищного строительства, комплексного освоения территорий, поддер­ жка застройщиков и других участников ипотечной програм­ мы, в том числе путем предоставления налоговых льгот, ин­ вестиционных налоговых кредитов, разработка и реализация в этих целях соответствующих местных программ. 4 .1 .3 . Центр ипотечного кредитования выполняет функ­ ции аккумулирования региональных финансов с целью даль­ нейшего направления средств на ипотечное кредитовайие и является координатором Программы на территории области. В целях решения задач, поставленных Программой, ' Центр: — осуществляет предоставление целевых займов на при­ обретение жилья под залог недвижимости (ипотеку) и прода­ жу жилья в рассрочку; — выполняет функции безналогового проводника финан­ совых ресурсов с целью удешевления стоимости жилья; — выступает долевиком по договорам долевого участия в — возврат займа начинается после передачи приобретае­ мой квартиры в пользование заемщика; — приобретаемое жилье оформляется в собственность приобретателя после полного расчета по целевому займу. Схема М 2; Улучшение жилищных условий с реализацией имеющегося в собственности жилья Данная схема применяется в случае намерения приобре­ тателя, нуждающегося в улучшении жилищных условий, продать имеющееся в его собственности жилье в счет пога­ шения стоимости жилья, вновь приобретаемого в целях улуч­ шения жилищных условий. Стоимость старого жилья, как правило, составляет примерно 50 — 60 процентов стоимости нового, 30 процентов (для льготников — 15%) — собствен­ ные средства для первоначального взноса приобретателя, на оставшиеся 10 — 35 процентов стоимости покупаемого жилья предоставляется рассрочка на условиях займа под льготный процент со сроком возврата до 10 лет, для льготников — до 13 лет. При этом каждый вложенный рубль займа привлека­ ет превосходящие в несколько раз средства населения. Приобретатель вселяется в приобретаемое жилье после заключения предварительного договора на продажу старого жилья третьему лицу на условиях передачи средств от про­ дажи Центру в счет оплаты нового жилья, после чего в тече­ ние нескольких лет рассчитывается с Центром по предостав­ ленному займу. Приобретаемое жилье оформляется в сс^ствен- ность приобретателя после возврата займа. 4.3. Основные стандарты и требования к ипотечным кре­ дитам (займам) и рассрочкам. Методика предоставления ипо­ течных жилищных кредитов (займов) и рассрочек, разрабо­ танная в Программе, основана на законности и обеспечении возвратности кредитов (займов) и рассрочек. Долгосрочный ипотечный жилищный кредит — это кре­ дит иЛи заем, предоставленные на срок 3 года и более соот­ ветственно кредитной организацией (банком) или некредит­ ной организацией — юридическим лицом физическому лицу (гражданину) для приобретения жилья под залог недвижи­ мости в качестве обеспечения обязательства. Основные требования: — кредит (заем) и проценты по нему, а также рассрочка выплачиваются в форме ежеквартального платежа, рассчи­ танного равными частями по основной задолженности; — приобретенное в кредит (рассрочку) жилье служит обес­ печением по возврату кредита и, в случае неисполнения за­ емщиком своих обязательств, осуществляется обращение взыскания на жилье с последующей реализацией для пога­ шения долга перед кредитором. Оставшаяся после погаше­ ния кредита сумма за вычетом расходов, связанных с проце­ дурой обращения взыскания и продажи жилья, возвращает­ ся бывшему заемщику; — переданное в ипотеку жилье не должно быть обремене^ но предшествующими обязательствами; — приобретенное за счет средств кредита (займа) жилье должно быть использовано исключительно для проживания заемщика и его семьи; — ипотечный кредит (заем) на готовое жилье выдается после государственной регистрации договора купли-прода­ жи жилья, заключаемого между заемщиком и продавцом жилья. Подтверждение платежеспособности приобретателя жилья обеспечивается следующим: — оплатой первоначального взноса денежными средства- граждане, получающие меньшую сумму кредита или ^ рассрочки, имеют преимущественное право на приобретение жилья; — величина среднемесячного платежа по кредиту не до­ лжна превышать 35-40 процентов от среднемесячного сово­ купного семейного дохода заемщика и созаемщиков за преды­ дущие 12 месяцев. В процедуре оценки вероятности погашения кредита (зай­ ма) кредитор использует официально подтвержденную инфор­ мацию о текущих доходах приобретателя жилья (заемщика) и членов его семьи. Распределение ответственности: — предоставление залога недвижимости заемщиками или третьими лицами в интересах заемщиков; — поручительство не менее двух физических лиц, имею­ щих постоянный и достаточный для погашения займа источ­ ник дохода; — поручительство предприятия-работодателя заемщика. Страхование рисков: — страхование жизни и здоровья приобретателей жилья из группы повышенного риска. Для лиц пожилого возраста, а также имеющих опасную профессию или серьезные заболе­ вания, страхование потери платежеспособности обязательно; — страхование ответственности приобретателей жилья, имеющих детей. В случае потери кормильца или утраты им трудоспособности или работы страховая компания будет Обя­ зана внести оставшуюся сумму долга. Страхование произво­ дится за счет средств приобретателя. Залог имущества и сопутствующие ему меры: — залог недвижимости. Недвижимость находится под за­ логом до выплаты заемщиком полной его стоимости; — льготный процент по кредиту (рассрочке). 4.4. Основные этапы и порядок предоставления ипотеч­ ных жилищных кредитов (займов). Ипотечный жилищный кредит (заем) предоставляется на условиях платности, возвратности и целевого использования. Основным обеспечением возвратности кредитных средств служит залог имеющегося жилья и другой недвижимости. Предоставление Центром ипотечного кредита (займа) осу­ ществляется в соответствии с условиями заключенного меж­ ду ним и приобретателем жилья (заемщиком) договора об ипотечном кредите (займе) и составленного между сторона­ ми договора об ипотеке жилья, приобретаемого за счет кре- ди,'5р (займа). ^ кредитном договоре ^договоре займа) стороны предус­ матривают условия о сумме и сроке предоставляемого кре­ дита (займа), о размере процентов, очередность погашения кредита и процентов, основания досрочного расторжения договора и взыскания по нему. В договор об ипотеке стороны включают условия о пред­ мете ипотеки (залога), о цене предоставляемой в залог не­ движимости, существо основного обязательства, требования по страхованию, основания обращения взыскания на зало­ женное имущество и иные положения, предусмотренные дей­ ствующим законодательством. При предоставлении кредита (займа) до окончания строи­ тельства в залог оформляется имеющееся в собственности заемщика жилье с обязательным нотариальным удостовере­ нием согласия заемщика и в1зрослых членов его семьи на выселение в случае невозврата кредита (займа) кредитору. Собственность в данном случае не оформляется на покупате­ ля жилья, пока он не рассчитается с кредитором. 4.5. Страхование в системе ипотечного жилищного кре­ дитования. Кредиторы, осуществляющие кредитование населения на приобретение жилья или предоставляющие рассрочку в рам­ ках долгосрочной ипотечной программы, могут использовать в качестве одного из видов обеспечения специальную страхе- , вую программу. Объектами страховой программы при ипотечном кредито­ вании являются; — имущественные ийтересы, связанные с жизнью, здо­ ровьем, трудоспособностью приобретателя жилья (заемщи­ ка), — личное страхование; — имущественные интересы, связанные с владением, поль­ зованием, распоряжением имуществом, — имущественное страхование. Заемщик является страхователем по договору страхова­ ния, осуществляемому за счет его средств. Первым выго­ доприобретателем по договорам страхования является кре­ дитор, предоставивший кредит (заем) или рассрочку на при- обхютение квартиры. В случае уступки прав требования по кредитному договору на вторичном ипотечном рынке, права первого выгодоприобретателя переходят к новому кредито­ ру. Сумма страхового возмещения должна быть не меньше обязательств по основному договору, обеспеченному ипоте- Срок действия договора страхования должен быть не ме­ нее срока кредитования или рассрочки либо должен заклю­ чаться на срок не менее 12 месяцев с последующим продле- Кредитор осуществляет контроль за исполнением заем- ^- щиком обязательств по выплате страховых премий по дого­ ворам страхования, являющихся обеспечением по ипотечно­ му кредиту или рассрочке. 4.6. Оценка жилых помещений, находящихся в ипотеке. Оценка жилых помещений, приобретаемых на заемные средства, осуществляется специализированными оценочны- , ми фирмами либо специалистами-оценщиками. При этом не­ обходимо учитывать особенность и специфику целей, для которых оценка производится. Специфика заключается в том, что кредитор рассматривает данную недвижимость, прежде всего, как обеспечение возвратности предоставляемых заем­ щику средств или рассрочку мятежа по договору купли- продажи, обремененному ипотекой. Оценка жилого помещения должна определять величину рыночной стоимости на текущий момент с учетом долгосроч­ ного характера основного обязательства. Кредитор на основе оценки, предоставленной оценщиком, определяет достаточ­ ность данного обеспечения с точки зрения величины предос­ тавляемого кредита (займа) или рассрочки. 5. Субсидии гражданам льготных категорий Недостаточный платежеспособный спрос населения, от­ ставание реальных доходов от цен на жилье, нестабильность получаемых доходов — все эти факторы.отрицательно ска­ зываются на возможностях граждан приобретать жилье даже с помощью ипотечного кредита. Одним из ключевых требо­ ваний создаваемой системы долгосрочного жилищного ипо­ течного кредитования является обеспечение доступности ипотечных кредитов для населения не только со средними, но и ниже средних доходами. При этом система ипотечного кредитования должна носить рыночный, а не дотационный характер, быть полностью прозрачной и понятной всем учас­ тникам процесса ипотечного кредитования. (Окончание на 5-й стр.)