Итоги недели. 2011 г. (г. Липецк)

22 экономика Ф И Н А Н С Ы № 36 (158), 29 августа – 4 сентября 2011 г. бум. Некоторые банки проводили очень агрессивную финансовую политику и буквально навязывали населению кре- дитные карты, присылая их по почте. Излишне наивные клиенты, совершен- но не ориентируясь в том, как использо- вать карту, как распределить бюджет, как прочитать кредитный договор, по- пали в финансовую западню. Ну а наи- более рисковые и невезучие так и не смогли из неё выбраться. – И, надо полагать, жертв могло быть ещё больше, если бы не мировой кризис, за- ставивший банки умерить пыл? – Отчасти и так. Многие банки действительно были вынуждены свернуть кре- дитные программы. Однако время идёт, и вновь всё воз- вращается на круги своя. Банки вновь вышли на ры- нок с самыми разными предложениями. Это и зало- говые кредиты, и очень ко- варные быстрые кредиты. – Почему коварные? – Потому что при объявленной стоимо- сти кредита в 17 процентов в итоге вы- лезают 54 процента. Что можно сказать в такой ситуации? Учитесь внимательно читать договоры, и это гарантирует вас от многих неприятных сюрпризов. А кроме того, надо быть психологически и экономически готовыми к тому, что кредиты как дамоклов меч будут висеть над вами в течение всего периода вы- плат. – Это действительно так важно? – Важно. Особенно при длительных сроках кредитования. Дело в том, что года два назад я столкнулся с таким фе- номеном, как кредитная усталость. Что это значит? Предположим, человек бе- рёт автокредит на 5-7 лет, то есть на всё время он привязывает себя к банку и обязуется ежемесячно аккуратно посе- щать его с очередной порцией денег. Однако через три года вдруг обнаружи- вается, что клиента это напрягает. Он, например, начинает меньше зарабаты- вать и решает сэкономить на кредите. Ну а в итоге разрастающийся конфликт, суды, приставы… – И как же быть? – Тщательнее просчитывать свои фи- нансовые перспективы. – Простите, а где был банк, который, вы- дава деньги? Ведь он тоже обязан был подумать о том, насколько клиент креди- тоспособен? – Банки, безусловно, это делают и по- нимают, что, скажем, генеральный ди- ректор какого-нибудь ООО, если он на- ёмный служащий, далеко не самый на- дёжный клиент. – А кто же тогда надёжный? – Начальник отдела того же самого ООО. Если оба окажутся без работы, последнему будет проще устроиться вновь. У него иной уровень притязаний и, соответственно, больше возможно- стей. Вообще, при оценке кредитоспо- собности клиента учитываются многие факторы. Например, количество специ- альностей, которыми он владеет. Если человек имеет два-три образования, высших, средних, неважно, у него не- плохие возможности трудоустроиться. Ну а если он юрист… – То он априори бесперспективен и даже подозрителен? – Я этого не говорил. Однако средний юрист должен понимать, что, потеряв однажды высокооплачиваемую работу, вряд ли быстро найдёт равноценную. И именно это должны объяснить потен- циальному клиенту банковские работ- ники, а также рассказать о возможных рисках. В том числе и риске испортить кредитную историю, которая надолго лишит его возможности любых банков- ских заимствований. – Валерий Васильевич, скажите честно, брать кредиты сегодня выгодно или не- выгодно? – Если клиент ожидает повторения фи- нансовых обвалов девяностых годов, когда взятые кредиты спустя несколько месяцев превращались в ничто, в прах, безусловно, нет. Но если человек пла- нирует купить квартиру, имеет стабиль- ный доход, однозначно да. И здесь до- вольно простые расчёты. Снимая одно- комнатную квартиру, нужно будет еже- месячно платить за неё от семи тысяч рублей и выше. Пятнадцатилетний кре- дит при приобретении такой же точно квартиры обойдется в несколько боль- шую сумму – примерно в двенадцать с половиной тысяч рублей в месяц. Но если съёмная квартира никогда не ста- нет собственностью съёмщика, то ку- пленная в кредит – обязательно. Разу- меется, при соблюдении всех условий кредитного договора. – Как выбрать банк, в который лучше всего отправиться за таким кредитом? – Я бы посоветовал обратить внимание на ряд дополнительных условий, кото- рые можно обговорить с банком. На- пример, есть банки, которые, выдавая семье кредит, с рождением каждого ре- бёнка снижают процентные ставки. Есть банки, которые не принимают сер- тификат на материнский капитал в по- гашение кредита, а есть и те, которые принимают. И это очень существенный момент. Если кредит на покупку квар- тиры получает молодая семья, то спустя два-три года в ней вполне могут поя- виться двое детей, и это автоматически уменьшит сумму долга на 350 тысяч ру- блей. Так что если взять калькулятор и всё посчитать, а также вспомнить о воз- вращении налоговых вычетов, а это га- рантируется людям, приобретающим квартиры, все сомнения отпадут. – Однако возвратимся к банкам. Есть го- сударственные и есть частные… – Не думаю, что это существенно. День- ги, как известно, не пахнут, а потому не- важно, где брать их. Важно – на каких условиях. Скажем, нужен ли поручи- тель или нет. Сегодня желающих сы- грать эту роль не очень много – горький опыт научил нас быть осторожнее, а по- тому нужно чётко представлять, есть ли у вас близкие родственники, готовые выступить в этом качестве. Друзья и знакомые уже не проходят. – В своё время заёмщики жаловались на то, что, получая кредит под фиксирован- ные и вполне скромные проценты, в ре- альности были вынуждены платить го- раздо больше. – Сегодня такие сюрпризы уже невоз- можны. До подписания договора каж- дый банк обязан представить клиенту уведомление о полной стоимости кре- дита с подробным указанием всех его Валерий КРЕТОВ: Учитесь внимательно читать договоры, и это гарантирует вас от многих неприятных сюрпризов. А кроме того, надо быть психологически и экономически готовыми к тому, что кредиты как дамоклов меч будут висеть над вами в течение всего периода выплат