Итоги недели. 2008 г. (г. Липецк)

21 экономика Ф И Н А Н С Ы значит, что кредиты стали совсем недоступ- ны. – ВТБ24 работает в стандартном режиме, – утверждает Эдмон Викторович Нежельский . – Кредиты выдаются, как, впрочем, и всегда, но с учётом нынешних реалий. Мы оценива- ем сложившуюся ситуацию на рынке и вно- сим соответствующие корректировки в свои программы кредитования. Например, банк повысил величину первоначального взноса по программам ипотечного кредитования и автокредитования. Процентная ставка по кредитам также несколько увеличилась, но пока позволяет намоставаться в нижней гра- нице ценового коридора. – Банковский кредит – это прежде всего про- дукт, – рассказывает Фёдор Анатольевич Кременевский. – И если раньше таких про- дуктов у нас было больше, то на данный мо- мент их осталось около 30. Оптимизация ра- боты банка с клиентами коснулась того, что мы стали более тщательно проверять заём- щиков на предмет платёжеспособности. В остальном же все условия кредитования остались прежними. Одним словом, банки по-прежнему работа- ют с населением и выдают потребительские кредиты – просто кризис заставил и банки, и людей более ответственно относиться к про- цессу займов и долгов. Если раньше мы мог- ли взять кредит чуть ли не на любую сумму и позволяли себе расплачиваться с задержка- ми, то теперь и мы – рядовые пользователи, и банки как финансовые структуры вынуж- дены подсчитывать каждый рубль и взвеши- вать возможности, объёмы и сроки. Согла- ситесь, в какой-то степени подобная финан- совая дисциплина – хороший жизненный урок. Мы рассмотрели несколько вариантов раз- вития взаимоотношений между сторонами «клиент – банк», и смотрите, что получи- лось... Сценарий первый Допустим, человек взял кредит в банке N, выплатил какую-то часть, а потом банк ликвидировался, что делать? Что происходит с кредитом: он аннулирует- ся, замораживается или пересматрива- ются его условия? Ничего подобного не происходит, объясня- ют наши эксперты. Банк не может взять и раствориться в небытии, а сама ликвидация – это сложный и длительный процесс, кото- рый тянется месяцами и не случается в один день. Кредит по-прежнему остаётся в силе, только выплачивать его человек будет уже не банку N, а финансовой структуре, выку- пившей этот банк или поглотившей его как отдельную единицу. Сценарий второй Человек вложил свои средства в некий банк, который вдруг объявил себя бан- кротом. А как же вклад: человек совсем потерял его? Или ему вернут какую-то часть? Илипредоставят так называемую «моральную компенсацию»? – Нет, нет и нет, – заявляют в один голос наши эксперты. – Все вклады являются за- страхованными предметами, и гарантом вы- ступает государственная организация – то самое Агентство по страхованию вкладов. Если сумма вашего вклада составляла до 700 тысяч рублей, то государство вернёт вамров- но столько денег, сколько лежало у вас на счёте. Если эта сумма выше, то оставшуюся часть изымут из активов банка-банкрота (это может быть имущество, ценные бумаги и прочее). Сценарий третий Человек (этоможетбытькаждыйизнас) взял кредит в банке на относительно долгий срок, допустим, речь идёт об ипо- теке, и тут внезапно он теряет работу и оказывается далеко не в том состоянии, чтобы в полной мере платить по счетам. Что ему делать? – Во-первых, не думать, что всё потеряно, а жизнь кончена, – советует Фёдор Анатолье- вич Кременевский. – Не надо пускаться в бега или залезать в долги, лучше сразу рассказать о своих трудностях в банке и попытаться ре- шить проблему чисто по-человечески. Сам банк не заинтересован в имуществе или жиз- ни должника, он заинтересован в том, чтобы в конечном итоге вернуть вложенные денеж- ные средства, а это значит, что возможен пе- ресмотр условий договора по срокам и объё- мам выплат. Банк может пойти навстречу, войти в положение безработного, поэтому достижение консенсуса между ним и заём- щиком является в таких условиях первосте- пенной задачей. – Кроме того, – напоминает Эдмон Викто- рович Нежельский, – государство в настоя- щее время разрабатывает мероприятия по поддержке граждан, у которых возникли проблемы с выплатами по ипотечным кре- дитам из-за потери или существенного уменьшения доходов. Речь идёт о создании Агентства по ипотечному жилищному кре- дитованию, которое будет заниматься ре- структуризацией кредитов граждан. Ожида- ется, что все нормативные документы, регу- лирующие взаимоотношения агентства, банков и заёмщиков, удастся принять до конца этого года. Так что будем надеяться не только на под- держку государства, понимание банковских структур, но и на самих себя. Что же касается самой ипотеки и ситуации, сложившейся вокруг неё, то эта проблема достаточно многогранна. Начиная с возможности остаться без работы самому заёмщику, заканчивая опасностью «замораживания» проекта строительной фирмой. В связи с этим некоторые банки воздерживаются на время от предоставления ипотечных кредитов, как в случае с «Хоум Кредит энд Финанс Банк», а некоторые продолжают их выдавать, но только на готовое жильё, как и поступает банк ВТБ24. Конечно, такая позиция банков создаёт некоторую сложность и напряжённую обстановку на рынке недвижимости, но будем надеяться, что эти меры временные, и, когда экономическая ситуация стабилизируется, всё вернётся на круги своя. Для нас это не настолько катастрофично, как для США, поскольку в России ипотека занимает менее 6 процентов в кредитном портфеле банковского сектора (по данным аналитического департамента «Совлинк») Без сомнений, есть причины для переживаний, но есть и повод для оптимизма. Не будем забывать о том, что кризис – явление временное, с экономической точки зрения неизбежное и даже в какой-то степени интегрирующее общество. Кризис является своего рода встряской для всей экономической жизни и сопровождается рядом побочных эффектов для отдельно взятой личности, но в то же время позволяет выявить неликвидные организации, компании- пустышки и фирмы, чей бизнес граничит с мошенничеством. Кризис пройдет, жизнь нормализуется, останутся сильные и надёжные игроки на рынке, чьи услуги станут привлекательнее и доступнее, а обслуживание – более быстрым и качественным. Мы все желаем комфортной и стабильной жизни, и кризис, как это ни парадоксально, даже может этому в какой-то мере поспособствовать… . Татьяна ЛЕБЕДЕВА Повод для оптимизма